Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 834 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 594,86 € | 22 594,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 469 € / mois | 64 557 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 306 760 € | 4 141 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 863 € | 3 930 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 834 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 214 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 918 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 834 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 132 244,46 € | 138 893,86 € | 3 702 255,54 € |
| Année 2 | 137 193,97 € | 133 944,35 € | 3 565 061,57 € |
| Année 3 | 142 328,73 € | 128 809,59 € | 3 422 732,84 € |
| Année 4 | 147 655,69 € | 123 482,63 € | 3 275 077,15 € |
| Année 5 | 153 182,02 € | 117 956,30 € | 3 121 895,13 € |
| Année 6 | 158 915,17 € | 112 223,15 € | 2 962 979,96 € |
| Année 7 | 164 862,90 € | 106 275,42 € | 2 798 117,06 € |
| Année 8 | 171 033,22 € | 100 105,10 € | 2 627 083,84 € |
| Année 9 | 177 434,51 € | 93 703,81 € | 2 449 649,33 € |
| Année 10 | 184 075,36 € | 87 062,96 € | 2 265 573,97 € |
| Année 11 | 190 964,78 € | 80 173,54 € | 2 074 609,19 € |
| Année 12 | 198 112,02 € | 73 026,30 € | 1 876 497,17 € |
| Année 13 | 205 526,76 € | 65 611,56 € | 1 670 970,41 € |
| Année 14 | 213 219,04 € | 57 919,28 € | 1 457 751,37 € |
| Année 15 | 221 199,21 € | 49 939,11 € | 1 236 552,16 € |
| Année 16 | 229 478,05 € | 41 660,27 € | 1 007 074,11 € |
| Année 17 | 238 066,74 € | 33 071,58 € | 769 007,37 € |
| Année 18 | 246 976,88 € | 24 161,44 € | 522 030,49 € |
| Année 19 | 256 220,51 € | 14 917,81 € | 265 809,98 € |
| Année 20 | 265 809,98 € | 5 328,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 834 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 306 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 95 863 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.