Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 834 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 714,36 € | 19 714,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 740 € / mois | 56 327 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 306 760 € | 4 141 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 863 € | 3 930 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 834 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 214 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 918 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 834 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 94 389,94 € | 142 182,38 € | 3 740 110,06 € |
| Année 2 | 97 991,03 € | 138 581,29 € | 3 642 119,03 € |
| Année 3 | 101 729,51 € | 134 842,81 € | 3 540 389,52 € |
| Année 4 | 105 610,63 € | 130 961,69 € | 3 434 778,89 € |
| Année 5 | 109 639,80 € | 126 932,52 € | 3 325 139,09 € |
| Année 6 | 113 822,70 € | 122 749,62 € | 3 211 316,39 € |
| Année 7 | 118 165,18 € | 118 407,14 € | 3 093 151,21 € |
| Année 8 | 122 673,34 € | 113 898,98 € | 2 970 477,87 € |
| Année 9 | 127 353,50 € | 109 218,82 € | 2 843 124,37 € |
| Année 10 | 132 212,20 € | 104 360,12 € | 2 710 912,17 € |
| Année 11 | 137 256,24 € | 99 316,08 € | 2 573 655,93 € |
| Année 12 | 142 492,78 € | 94 079,54 € | 2 431 163,15 € |
| Année 13 | 147 929,05 € | 88 643,27 € | 2 283 234,10 € |
| Année 14 | 153 572,73 € | 82 999,59 € | 2 129 661,37 € |
| Année 15 | 159 431,73 € | 77 140,59 € | 1 970 229,64 € |
| Année 16 | 165 514,27 € | 71 058,05 € | 1 804 715,37 € |
| Année 17 | 171 828,83 € | 64 743,49 € | 1 632 886,54 € |
| Année 18 | 178 384,34 € | 58 187,98 € | 1 454 502,20 € |
| Année 19 | 185 189,92 € | 51 382,40 € | 1 269 312,28 € |
| Année 20 | 192 255,18 € | 44 317,14 € | 1 077 057,10 € |
| Année 21 | 199 589,93 € | 36 982,39 € | 877 467,17 € |
| Année 22 | 207 204,56 € | 29 367,76 € | 670 262,61 € |
| Année 23 | 215 109,67 € | 21 462,65 € | 455 152,94 € |
| Année 24 | 223 316,39 € | 13 255,93 € | 231 836,55 € |
| Année 25 | 231 836,55 € | 4 736,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 834 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 383 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 306 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 95 863 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 327 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.