Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 734 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 005,61 € | 22 005,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 684 € / mois | 62 873 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 298 760 € | 4 033 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 363 € | 3 827 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 734 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 014 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 418 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 734 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 128 795,67 € | 135 271,65 € | 3 605 704,33 € |
| Année 2 | 133 616,11 € | 130 451,21 € | 3 472 088,22 € |
| Année 3 | 138 616,97 € | 125 450,35 € | 3 333 471,25 € |
| Année 4 | 143 804,98 € | 120 262,34 € | 3 189 666,27 € |
| Année 5 | 149 187,20 € | 114 880,12 € | 3 040 479,07 € |
| Année 6 | 154 770,82 € | 109 296,50 € | 2 885 708,25 € |
| Année 7 | 160 563,44 € | 103 503,88 € | 2 725 144,81 € |
| Année 8 | 166 572,87 € | 97 494,45 € | 2 558 571,94 € |
| Année 9 | 172 807,22 € | 91 260,10 € | 2 385 764,72 € |
| Année 10 | 179 274,88 € | 84 792,44 € | 2 206 489,84 € |
| Année 11 | 185 984,62 € | 78 082,70 € | 2 020 505,22 € |
| Année 12 | 192 945,50 € | 71 121,82 € | 1 827 559,72 € |
| Année 13 | 200 166,88 € | 63 900,44 € | 1 627 392,84 € |
| Année 14 | 207 658,54 € | 56 408,78 € | 1 419 734,30 € |
| Année 15 | 215 430,59 € | 48 636,73 € | 1 204 303,71 € |
| Année 16 | 223 493,52 € | 40 573,80 € | 980 810,19 € |
| Année 17 | 231 858,23 € | 32 209,09 € | 748 951,96 € |
| Année 18 | 240 536,02 € | 23 531,30 € | 508 415,94 € |
| Année 19 | 249 538,57 € | 14 528,75 € | 258 877,37 € |
| Année 20 | 258 877,37 € | 5 189,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 734 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 873 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.