Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 907 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 898,72 € | 32 898,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 99 693 € / mois | 93 996 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 312 600 € | 4 220 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 688 € | 4 005 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 907 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 090 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 013 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 907 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 269 895,01 € | 124 889,63 € | 3 637 604,99 € |
| Année 2 | 278 937,51 € | 115 847,13 € | 3 358 667,48 € |
| Année 3 | 288 282,97 € | 106 501,67 € | 3 070 384,51 € |
| Année 4 | 297 941,50 € | 96 843,14 € | 2 772 443,01 € |
| Année 5 | 307 923,66 € | 86 860,98 € | 2 464 519,35 € |
| Année 6 | 318 240,25 € | 76 544,39 € | 2 146 279,10 € |
| Année 7 | 328 902,48 € | 65 882,16 € | 1 817 376,62 € |
| Année 8 | 339 921,95 € | 54 862,69 € | 1 477 454,67 € |
| Année 9 | 351 310,59 € | 43 474,05 € | 1 126 144,08 € |
| Année 10 | 363 080,81 € | 31 703,83 € | 763 063,27 € |
| Année 11 | 375 245,38 € | 19 539,26 € | 387 817,89 € |
| Année 12 | 387 817,89 € | 6 967,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 907 500 € sur 12 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 312 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 97 688 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 93 996 €.