Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 907 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 025,01 € | 23 025,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 773 € / mois | 65 786 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 312 600 € | 4 220 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 688 € | 4 005 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 907 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 090 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 013 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 907 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 134 762,02 € | 141 538,10 € | 3 772 737,98 € |
| Année 2 | 139 805,78 € | 136 494,34 € | 3 632 932,20 € |
| Année 3 | 145 038,31 € | 131 261,81 € | 3 487 893,89 € |
| Année 4 | 150 466,67 € | 125 833,45 € | 3 337 427,22 € |
| Année 5 | 156 098,20 € | 120 201,92 € | 3 181 329,02 € |
| Année 6 | 161 940,48 € | 114 359,64 € | 3 019 388,54 € |
| Année 7 | 168 001,44 € | 108 298,68 € | 2 851 387,10 € |
| Année 8 | 174 289,23 € | 102 010,89 € | 2 677 097,87 € |
| Année 9 | 180 812,39 € | 95 487,73 € | 2 496 285,48 € |
| Année 10 | 187 579,66 € | 88 720,46 € | 2 308 705,82 € |
| Année 11 | 194 600,22 € | 81 699,90 € | 2 114 105,60 € |
| Année 12 | 201 883,53 € | 74 416,59 € | 1 912 222,07 € |
| Année 13 | 209 439,45 € | 66 860,67 € | 1 702 782,62 € |
| Année 14 | 217 278,15 € | 59 021,97 € | 1 485 504,47 € |
| Année 15 | 225 410,25 € | 50 889,87 € | 1 260 094,22 € |
| Année 16 | 233 846,69 € | 42 453,43 € | 1 026 247,53 € |
| Année 17 | 242 598,91 € | 33 701,21 € | 783 648,62 € |
| Année 18 | 251 678,68 € | 24 621,44 € | 531 969,94 € |
| Année 19 | 261 098,26 € | 15 201,86 € | 270 871,68 € |
| Année 20 | 270 871,68 € | 5 429,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 907 500 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 312 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 97 688 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 390 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.