Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 857 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 730,39 € | 22 730,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 880 € / mois | 64 944 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 308 600 € | 4 166 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 438 € | 3 953 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 857 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 490 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 263 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 857 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 133 037,69 € | 139 726,99 € | 3 724 462,31 € |
| Année 2 | 138 016,92 € | 134 747,76 € | 3 586 445,39 € |
| Année 3 | 143 182,47 € | 129 582,21 € | 3 443 262,92 € |
| Année 4 | 148 541,37 € | 124 223,31 € | 3 294 721,55 € |
| Année 5 | 154 100,86 € | 118 663,82 € | 3 140 620,69 € |
| Année 6 | 159 868,40 € | 112 896,28 € | 2 980 752,29 € |
| Année 7 | 165 851,81 € | 106 912,87 € | 2 814 900,48 € |
| Année 8 | 172 059,15 € | 100 705,53 € | 2 642 841,33 € |
| Année 9 | 178 498,83 € | 94 265,85 € | 2 464 342,50 € |
| Année 10 | 185 179,50 € | 87 585,18 € | 2 279 163,00 € |
| Année 11 | 192 110,26 € | 80 654,42 € | 2 087 052,74 € |
| Année 12 | 199 300,35 € | 73 464,33 € | 1 887 752,39 € |
| Année 13 | 206 759,60 € | 66 005,08 € | 1 680 992,79 € |
| Année 14 | 214 498,02 € | 58 266,66 € | 1 466 494,77 € |
| Année 15 | 222 526,03 € | 50 238,65 € | 1 243 968,74 € |
| Année 16 | 230 854,55 € | 41 910,13 € | 1 013 114,19 € |
| Année 17 | 239 494,78 € | 33 269,90 € | 773 619,41 € |
| Année 18 | 248 458,36 € | 24 306,32 € | 525 161,05 € |
| Année 19 | 257 757,42 € | 15 007,26 € | 267 403,63 € |
| Année 20 | 267 403,63 € | 5 360,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 857 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 290 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 308 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 96 438 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.