Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 920 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 181,24 € | 28 181,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 398 € / mois | 80 518 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 313 640 € | 4 234 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 013 € | 4 018 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 920 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 246 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 208 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 920 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 201 099,39 € | 137 075,49 € | 3 719 400,61 € |
| Année 2 | 208 418,06 € | 129 756,82 € | 3 510 982,55 € |
| Année 3 | 216 003,08 € | 122 171,80 € | 3 294 979,47 € |
| Année 4 | 223 864,15 € | 114 310,73 € | 3 071 115,32 € |
| Année 5 | 232 011,31 € | 106 163,57 € | 2 839 104,01 € |
| Année 6 | 240 454,96 € | 97 719,92 € | 2 598 649,05 € |
| Année 7 | 249 205,90 € | 88 968,98 € | 2 349 443,15 € |
| Année 8 | 258 275,32 € | 79 899,56 € | 2 091 167,83 € |
| Année 9 | 267 674,83 € | 70 500,05 € | 1 823 493,00 € |
| Année 10 | 277 416,39 € | 60 758,49 € | 1 546 076,61 € |
| Année 11 | 287 512,48 € | 50 662,40 € | 1 258 564,13 € |
| Année 12 | 297 976,03 € | 40 198,85 € | 960 588,10 € |
| Année 13 | 308 820,36 € | 29 354,52 € | 651 767,74 € |
| Année 14 | 320 059,33 € | 18 115,55 € | 331 708,41 € |
| Année 15 | 331 708,41 € | 6 467,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 920 500 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 313 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 98 013 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 80 518 €.