Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 931 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 38 743,26 € | 38 743,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 117 404 € / mois | 110 695 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 314 480 € | 4 245 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 275 € | 4 029 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 931 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 372 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 365 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 931 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 335 324,82 € | 129 594,30 € | 3 595 675,18 € |
| Année 2 | 347 009,00 € | 117 910,12 € | 3 248 666,18 € |
| Année 3 | 359 100,32 € | 105 818,80 € | 2 889 565,86 € |
| Année 4 | 371 612,96 € | 93 306,16 € | 2 517 952,90 € |
| Année 5 | 384 561,57 € | 80 357,55 € | 2 133 391,33 € |
| Année 6 | 397 961,40 € | 66 957,72 € | 1 735 429,93 € |
| Année 7 | 411 828,10 € | 53 091,02 € | 1 323 601,83 € |
| Année 8 | 426 178,01 € | 38 741,11 € | 897 423,82 € |
| Année 9 | 441 027,93 € | 23 891,19 € | 456 395,89 € |
| Année 10 | 456 395,89 € | 8 523,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 931 000 € sur 10 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 110 695 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 314 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 98 275 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.