Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 931 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 163,49 € | 23 163,49 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 192 € / mois | 66 181 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 314 480 € | 4 245 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 275 € | 4 029 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 931 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 372 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 365 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 931 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 135 572,55 € | 142 389,33 € | 3 795 427,45 € |
| Année 2 | 140 646,65 € | 137 315,23 € | 3 654 780,80 € |
| Année 3 | 145 910,65 € | 132 051,23 € | 3 508 870,15 € |
| Année 4 | 151 371,65 € | 126 590,23 € | 3 357 498,50 € |
| Année 5 | 157 037,04 € | 120 924,84 € | 3 200 461,46 € |
| Année 6 | 162 914,50 € | 115 047,38 € | 3 037 546,96 € |
| Année 7 | 169 011,90 € | 108 949,98 € | 2 868 535,06 € |
| Année 8 | 175 337,54 € | 102 624,34 € | 2 693 197,52 € |
| Année 9 | 181 899,89 € | 96 061,99 € | 2 511 297,63 € |
| Année 10 | 188 707,89 € | 89 253,99 € | 2 322 589,74 € |
| Année 11 | 195 770,68 € | 82 191,20 € | 2 126 819,06 € |
| Année 12 | 203 097,80 € | 74 864,08 € | 1 923 721,26 € |
| Année 13 | 210 699,17 € | 67 262,71 € | 1 713 022,09 € |
| Année 14 | 218 585,00 € | 59 376,88 € | 1 494 437,09 € |
| Année 15 | 226 766,01 € | 51 195,87 € | 1 267 671,08 € |
| Année 16 | 235 253,21 € | 42 708,67 € | 1 032 417,87 € |
| Année 17 | 244 058,04 € | 33 903,84 € | 788 359,83 € |
| Année 18 | 253 192,41 € | 24 769,47 € | 535 167,42 € |
| Année 19 | 262 668,66 € | 15 293,22 € | 272 498,76 € |
| Année 20 | 272 498,76 € | 5 462,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 931 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 314 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 98 275 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 181 €.