Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 031 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 752,74 € | 23 752,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 978 € / mois | 67 865 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 322 480 € | 4 353 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 775 € | 4 131 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 031 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 572 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 865 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 031 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 139 021,34 € | 146 011,54 € | 3 891 978,66 € |
| Année 2 | 144 224,52 € | 140 808,36 € | 3 747 754,14 € |
| Année 3 | 149 622,40 € | 135 410,48 € | 3 598 131,74 € |
| Année 4 | 155 222,37 € | 129 810,51 € | 3 442 909,37 € |
| Année 5 | 161 031,87 € | 124 001,01 € | 3 281 877,50 € |
| Année 6 | 167 058,81 € | 117 974,07 € | 3 114 818,69 € |
| Année 7 | 173 311,35 € | 111 721,53 € | 2 941 507,34 € |
| Année 8 | 179 797,89 € | 105 234,99 € | 2 761 709,45 € |
| Année 9 | 186 527,20 € | 98 505,68 € | 2 575 182,25 € |
| Année 10 | 193 508,36 € | 91 524,52 € | 2 381 673,89 € |
| Année 11 | 200 750,80 € | 84 282,08 € | 2 180 923,09 € |
| Année 12 | 208 264,34 € | 76 768,54 € | 1 972 658,75 € |
| Année 13 | 216 059,04 € | 68 973,84 € | 1 756 599,71 € |
| Année 14 | 224 145,52 € | 60 887,36 € | 1 532 454,19 € |
| Année 15 | 232 534,61 € | 52 498,27 € | 1 299 919,58 € |
| Année 16 | 241 237,72 € | 43 795,16 € | 1 058 681,86 € |
| Année 17 | 250 266,55 € | 34 766,33 € | 808 415,31 € |
| Année 18 | 259 633,31 € | 25 399,57 € | 548 782,00 € |
| Année 19 | 269 350,60 € | 15 682,28 € | 279 431,40 € |
| Année 20 | 279 431,40 € | 5 601,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 031 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 322 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 100 775 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 403 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 865 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 48 372 € pour cette enveloppe de financement.