Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 031 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 975,54 € | 28 975,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 805 € / mois | 82 787 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 322 480 € | 4 353 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 775 € | 4 131 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 031 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 572 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 865 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 031 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 206 767,50 € | 140 938,98 € | 3 824 232,50 € |
| Année 2 | 214 292,45 € | 133 414,03 € | 3 609 940,05 € |
| Année 3 | 222 091,25 € | 125 615,23 € | 3 387 848,80 € |
| Année 4 | 230 173,89 € | 117 532,59 € | 3 157 674,91 € |
| Année 5 | 238 550,67 € | 109 155,81 € | 2 919 124,24 € |
| Année 6 | 247 232,31 € | 100 474,17 € | 2 671 891,93 € |
| Année 7 | 256 229,93 € | 91 476,55 € | 2 415 662,00 € |
| Année 8 | 265 554,98 € | 82 151,50 € | 2 150 107,02 € |
| Année 9 | 275 219,39 € | 72 487,09 € | 1 874 887,63 € |
| Année 10 | 285 235,54 € | 62 470,94 € | 1 589 652,09 € |
| Année 11 | 295 616,20 € | 52 090,28 € | 1 294 035,89 € |
| Année 12 | 306 374,65 € | 41 331,83 € | 987 661,24 € |
| Année 13 | 317 524,64 € | 30 181,84 € | 670 136,60 € |
| Année 14 | 329 080,41 € | 18 626,07 € | 341 056,19 € |
| Année 15 | 341 056,19 € | 6 649,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 031 000 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 48 372 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 82 787 €.