Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 941 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 222,41 € | 23 222,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 371 € / mois | 66 350 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 315 280 € | 4 256 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 525 € | 4 039 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 941 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 492 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 515 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 941 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 135 917,40 € | 142 751,52 € | 3 805 082,60 € |
| Année 2 | 141 004,39 € | 137 664,53 € | 3 664 078,21 € |
| Année 3 | 146 281,75 € | 132 387,17 € | 3 517 796,46 € |
| Année 4 | 151 756,66 € | 126 912,26 € | 3 366 039,80 € |
| Année 5 | 157 436,47 € | 121 232,45 € | 3 208 603,33 € |
| Année 6 | 163 328,85 € | 115 340,07 € | 3 045 274,48 € |
| Année 7 | 169 441,77 € | 109 227,15 € | 2 875 832,71 € |
| Année 8 | 175 783,49 € | 102 885,43 € | 2 700 049,22 € |
| Année 9 | 182 362,55 € | 96 306,37 € | 2 517 686,67 € |
| Année 10 | 189 187,85 € | 89 481,07 € | 2 328 498,82 € |
| Année 11 | 196 268,60 € | 82 400,32 € | 2 132 230,22 € |
| Année 12 | 203 614,35 € | 75 054,57 € | 1 928 615,87 € |
| Année 13 | 211 235,07 € | 67 433,85 € | 1 717 380,80 € |
| Année 14 | 219 140,98 € | 59 527,94 € | 1 498 239,82 € |
| Année 15 | 227 342,77 € | 51 326,15 € | 1 270 897,05 € |
| Année 16 | 235 851,55 € | 42 817,37 € | 1 035 045,50 € |
| Année 17 | 244 678,78 € | 33 990,14 € | 790 366,72 € |
| Année 18 | 253 836,38 € | 24 832,54 € | 536 530,34 € |
| Année 19 | 263 336,73 € | 15 332,19 € | 273 193,61 € |
| Année 20 | 273 193,61 € | 5 476,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 941 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 315 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 98 525 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 350 €.