Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 942 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 279,50 € | 19 279,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 423 € / mois | 55 084 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 315 400 € | 4 257 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 563 € | 4 041 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 942 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 510 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 538 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 942 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 67 049,94 € | 164 304,06 € | 3 875 450,06 € |
| Année 2 | 69 920,87 € | 161 433,13 € | 3 805 529,19 € |
| Année 3 | 72 914,75 € | 158 439,25 € | 3 732 614,44 € |
| Année 4 | 76 036,82 € | 155 317,18 € | 3 656 577,62 € |
| Année 5 | 79 292,58 € | 152 061,42 € | 3 577 285,04 € |
| Année 6 | 82 687,74 € | 148 666,26 € | 3 494 597,30 € |
| Année 7 | 86 228,25 € | 145 125,75 € | 3 408 369,05 € |
| Année 8 | 89 920,37 € | 141 433,63 € | 3 318 448,68 € |
| Année 9 | 93 770,58 € | 137 583,42 € | 3 224 678,10 € |
| Année 10 | 97 785,65 € | 133 568,35 € | 3 126 892,45 € |
| Année 11 | 101 972,64 € | 129 381,36 € | 3 024 919,81 € |
| Année 12 | 106 338,88 € | 125 015,12 € | 2 918 580,93 € |
| Année 13 | 110 892,12 € | 120 461,88 € | 2 807 688,81 € |
| Année 14 | 115 640,29 € | 115 713,71 € | 2 692 048,52 € |
| Année 15 | 120 591,78 € | 110 762,22 € | 2 571 456,74 € |
| Année 16 | 125 755,28 € | 105 598,72 € | 2 445 701,46 € |
| Année 17 | 131 139,85 € | 100 214,15 € | 2 314 561,61 € |
| Année 18 | 136 755,01 € | 94 598,99 € | 2 177 806,60 € |
| Année 19 | 142 610,60 € | 88 743,40 € | 2 035 196,00 € |
| Année 20 | 148 716,89 € | 82 637,11 € | 1 886 479,11 € |
| Année 21 | 155 084,67 € | 76 269,33 € | 1 731 394,44 € |
| Année 22 | 161 725,09 € | 69 628,91 € | 1 569 669,35 € |
| Année 23 | 168 649,82 € | 62 704,18 € | 1 401 019,53 € |
| Année 24 | 175 871,07 € | 55 482,93 € | 1 225 148,46 € |
| Année 25 | 183 401,51 € | 47 952,49 € | 1 041 746,95 € |
| Année 26 | 191 254,40 € | 40 099,60 € | 850 492,55 € |
| Année 27 | 199 443,55 € | 31 910,45 € | 651 049,00 € |
| Année 28 | 207 983,30 € | 23 370,70 € | 443 065,70 € |
| Année 29 | 216 888,74 € | 14 465,26 € | 226 176,96 € |
| Année 30 | 226 176,96 € | 5 178,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 942 500 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 47 310 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 084 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 315 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 98 563 € (2,5%).