Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 945 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 218,66 € | 33 218,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 100 663 € / mois | 94 910 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 315 640 € | 4 261 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 638 € | 4 044 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 945 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 546 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 583 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 945 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 272 519,76 € | 126 104,16 € | 3 672 980,24 € |
| Année 2 | 281 650,17 € | 116 973,75 € | 3 391 330,07 € |
| Année 3 | 291 086,52 € | 107 537,40 € | 3 100 243,55 € |
| Année 4 | 300 839,01 € | 97 784,91 € | 2 799 404,54 € |
| Année 5 | 310 918,23 € | 87 705,69 € | 2 488 486,31 € |
| Année 6 | 321 335,16 € | 77 288,76 € | 2 167 151,15 € |
| Année 7 | 332 101,06 € | 66 522,86 € | 1 835 050,09 € |
| Année 8 | 343 227,70 € | 55 396,22 € | 1 491 822,39 € |
| Année 9 | 354 727,10 € | 43 896,82 € | 1 137 095,29 € |
| Année 10 | 366 611,78 € | 32 012,14 € | 770 483,51 € |
| Année 11 | 378 894,63 € | 19 729,29 € | 391 588,88 € |
| Année 12 | 391 588,88 € | 7 034,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 945 500 € sur 12 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 47 346 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 94 910 €.