Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 964 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 387,09 € | 19 387,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 749 € / mois | 55 392 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 317 160 € | 4 281 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 113 € | 4 063 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 964 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 774 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 868 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 964 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 67 424,17 € | 165 220,91 € | 3 897 075,83 € |
| Année 2 | 70 311,13 € | 162 333,95 € | 3 826 764,70 € |
| Année 3 | 73 321,71 € | 159 323,37 € | 3 753 442,99 € |
| Année 4 | 76 461,19 € | 156 183,89 € | 3 676 981,80 € |
| Année 5 | 79 735,13 € | 152 909,95 € | 3 597 246,67 € |
| Année 6 | 83 149,23 € | 149 495,85 € | 3 514 097,44 € |
| Année 7 | 86 709,50 € | 145 935,58 € | 3 427 387,94 € |
| Année 8 | 90 422,23 € | 142 222,85 € | 3 336 965,71 € |
| Année 9 | 94 293,93 € | 138 351,15 € | 3 242 671,78 € |
| Année 10 | 98 331,41 € | 134 313,67 € | 3 144 340,37 € |
| Année 11 | 102 541,78 € | 130 103,30 € | 3 041 798,59 € |
| Année 12 | 106 932,42 € | 125 712,66 € | 2 934 866,17 € |
| Année 13 | 111 511,05 € | 121 134,03 € | 2 823 355,12 € |
| Année 14 | 116 285,71 € | 116 359,37 € | 2 707 069,41 € |
| Année 15 | 121 264,83 € | 111 380,25 € | 2 585 804,58 € |
| Année 16 | 126 457,15 € | 106 187,93 € | 2 459 347,43 € |
| Année 17 | 131 871,80 € | 100 773,28 € | 2 327 475,63 € |
| Année 18 | 137 518,29 € | 95 126,79 € | 2 189 957,34 € |
| Année 19 | 143 406,55 € | 89 238,53 € | 2 046 550,79 € |
| Année 20 | 149 546,95 € | 83 098,13 € | 1 897 003,84 € |
| Année 21 | 155 950,24 € | 76 694,84 € | 1 741 053,60 € |
| Année 22 | 162 627,72 € | 70 017,36 € | 1 578 425,88 € |
| Année 23 | 169 591,11 € | 63 053,97 € | 1 408 834,77 € |
| Année 24 | 176 852,67 € | 55 792,41 € | 1 231 982,10 € |
| Année 25 | 184 425,13 € | 48 219,95 € | 1 047 556,97 € |
| Année 26 | 192 321,86 € | 40 323,22 € | 855 235,11 € |
| Année 27 | 200 556,70 € | 32 088,38 € | 654 678,41 € |
| Année 28 | 209 144,14 € | 23 500,94 € | 445 534,27 € |
| Année 29 | 218 099,27 € | 14 545,81 € | 227 435,00 € |
| Année 30 | 227 435,00 € | 5 207,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 964 500 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 317 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 99 113 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 396 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.