Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 974 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 433,54 € | 19 433,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 890 € / mois | 55 524 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 317 920 € | 4 291 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 350 € | 4 073 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 974 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 888 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 010 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 974 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 67 585,67 € | 165 616,81 € | 3 906 414,33 € |
| Année 2 | 70 479,54 € | 162 722,94 € | 3 835 934,79 € |
| Année 3 | 73 497,33 € | 159 705,15 € | 3 762 437,46 € |
| Année 4 | 76 644,34 € | 156 558,14 € | 3 685 793,12 € |
| Année 5 | 79 926,09 € | 153 276,39 € | 3 605 867,03 € |
| Année 6 | 83 348,37 € | 149 854,11 € | 3 522 518,66 € |
| Année 7 | 86 917,17 € | 146 285,31 € | 3 435 601,49 € |
| Année 8 | 90 638,80 € | 142 563,68 € | 3 344 962,69 € |
| Année 9 | 94 519,79 € | 138 682,69 € | 3 250 442,90 € |
| Année 10 | 98 566,93 € | 134 635,55 € | 3 151 875,97 € |
| Année 11 | 102 787,36 € | 130 415,12 € | 3 049 088,61 € |
| Année 12 | 107 188,52 € | 126 013,96 € | 2 941 900,09 € |
| Année 13 | 111 778,11 € | 121 424,37 € | 2 830 121,98 € |
| Année 14 | 116 564,24 € | 116 638,24 € | 2 713 557,74 € |
| Année 15 | 121 555,27 € | 111 647,21 € | 2 592 002,47 € |
| Année 16 | 126 760,05 € | 106 442,43 € | 2 465 242,42 € |
| Année 17 | 132 187,65 € | 101 014,83 € | 2 333 054,77 € |
| Année 18 | 137 847,67 € | 95 354,81 € | 2 195 207,10 € |
| Année 19 | 143 750,02 € | 89 452,46 € | 2 051 457,08 € |
| Année 20 | 149 905,10 € | 83 297,38 € | 1 901 551,98 € |
| Année 21 | 156 323,76 € | 76 878,72 € | 1 745 228,22 € |
| Année 22 | 163 017,23 € | 70 185,25 € | 1 582 210,99 € |
| Année 23 | 169 997,30 € | 63 205,18 € | 1 412 213,69 € |
| Année 24 | 177 276,23 € | 55 926,25 € | 1 234 937,46 € |
| Année 25 | 184 866,83 € | 48 335,65 € | 1 050 070,63 € |
| Année 26 | 192 782,49 € | 40 419,99 € | 857 288,14 € |
| Année 27 | 201 037,03 € | 32 165,45 € | 656 251,11 € |
| Année 28 | 209 645,06 € | 23 557,42 € | 446 606,05 € |
| Année 29 | 218 621,65 € | 14 580,83 € | 227 984,40 € |
| Année 30 | 227 984,40 € | 5 219,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 974 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 317 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 99 350 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.