Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 982 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 472,66 € | 19 472,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 008 € / mois | 55 636 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 318 560 € | 4 300 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 550 € | 4 081 550 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 982 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 984 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 130 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 982 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 67 721,69 € | 165 950,23 € | 3 914 278,31 € |
| Année 2 | 70 621,41 € | 163 050,51 € | 3 843 656,90 € |
| Année 3 | 73 645,27 € | 160 026,65 € | 3 770 011,63 € |
| Année 4 | 76 798,63 € | 156 873,29 € | 3 693 213,00 € |
| Année 5 | 80 086,99 € | 153 584,93 € | 3 613 126,01 € |
| Année 6 | 83 516,16 € | 150 155,76 € | 3 529 609,85 € |
| Année 7 | 87 092,15 € | 146 579,77 € | 3 442 517,70 € |
| Année 8 | 90 821,25 € | 142 850,67 € | 3 351 696,45 € |
| Année 9 | 94 710,04 € | 138 961,88 € | 3 256 986,41 € |
| Année 10 | 98 765,33 € | 134 906,59 € | 3 158 221,08 € |
| Année 11 | 102 994,26 € | 130 677,66 € | 3 055 226,82 € |
| Année 12 | 107 404,26 € | 126 267,66 € | 2 947 822,56 € |
| Année 13 | 112 003,09 € | 121 668,83 € | 2 835 819,47 € |
| Année 14 | 116 798,86 € | 116 873,06 € | 2 719 020,61 € |
| Année 15 | 121 799,95 € | 111 871,97 € | 2 597 220,66 € |
| Année 16 | 127 015,19 € | 106 656,73 € | 2 470 205,47 € |
| Année 17 | 132 453,72 € | 101 218,20 € | 2 337 751,75 € |
| Année 18 | 138 125,12 € | 95 546,80 € | 2 199 626,63 € |
| Année 19 | 144 039,38 € | 89 632,54 € | 2 055 587,25 € |
| Année 20 | 150 206,84 € | 83 465,08 € | 1 905 380,41 € |
| Année 21 | 156 638,41 € | 77 033,51 € | 1 748 742,00 € |
| Année 22 | 163 345,35 € | 70 326,57 € | 1 585 396,65 € |
| Année 23 | 170 339,47 € | 63 332,45 € | 1 415 057,18 € |
| Année 24 | 177 633,06 € | 56 038,86 € | 1 237 424,12 € |
| Année 25 | 185 238,96 € | 48 432,96 € | 1 052 185,16 € |
| Année 26 | 193 170,55 € | 40 501,37 € | 859 014,61 € |
| Année 27 | 201 441,71 € | 32 230,21 € | 657 572,90 € |
| Année 28 | 210 067,03 € | 23 604,89 € | 447 505,87 € |
| Année 29 | 219 061,69 € | 14 610,23 € | 228 444,18 € |
| Année 30 | 228 444,18 € | 5 230,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 982 000 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 636 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 398 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.