Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 985 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 484,63 € | 23 484,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 166 € / mois | 67 099 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 318 840 € | 4 304 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 638 € | 4 085 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 985 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 026 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 183 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 985 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 137 452,13 € | 144 363,43 € | 3 848 047,87 € |
| Année 2 | 142 596,56 € | 139 219,00 € | 3 705 451,31 € |
| Année 3 | 147 933,54 € | 133 882,02 € | 3 557 517,77 € |
| Année 4 | 153 470,25 € | 128 345,31 € | 3 404 047,52 € |
| Année 5 | 159 214,22 € | 122 601,34 € | 3 244 833,30 € |
| Année 6 | 165 173,13 € | 116 642,43 € | 3 079 660,17 € |
| Année 7 | 171 355,10 € | 110 460,46 € | 2 908 305,07 € |
| Année 8 | 177 768,41 € | 104 047,15 € | 2 730 536,66 € |
| Année 9 | 184 421,76 € | 97 393,80 € | 2 546 114,90 € |
| Année 10 | 191 324,12 € | 90 491,44 € | 2 354 790,78 € |
| Année 11 | 198 484,83 € | 83 330,73 € | 2 156 305,95 € |
| Année 12 | 205 913,53 € | 75 902,03 € | 1 950 392,42 € |
| Année 13 | 213 620,27 € | 68 195,29 € | 1 736 772,15 € |
| Année 14 | 221 615,47 € | 60 200,09 € | 1 515 156,68 € |
| Année 15 | 229 909,89 € | 51 905,67 € | 1 285 246,79 € |
| Année 16 | 238 514,74 € | 43 300,82 € | 1 046 732,05 € |
| Année 17 | 247 441,66 € | 34 373,90 € | 799 290,39 € |
| Année 18 | 256 702,67 € | 25 112,89 € | 542 587,72 € |
| Année 19 | 266 310,30 € | 15 505,26 € | 276 277,42 € |
| Année 20 | 276 277,42 € | 5 538,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 985 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 318 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 99 638 € (2,5%).