Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 987 500 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 300,12 € | 39 300,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 119 091 € / mois | 112 286 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 319 000 € | 4 306 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 688 € | 4 087 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 987 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 050 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 213 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 987 500 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 340 144,47 € | 131 456,97 € | 3 647 355,53 € |
| Année 2 | 351 996,64 € | 119 604,80 € | 3 295 358,89 € |
| Année 3 | 364 261,72 € | 107 339,72 € | 2 931 097,17 € |
| Année 4 | 376 954,19 € | 94 647,25 € | 2 554 142,98 € |
| Année 5 | 390 088,94 € | 81 512,50 € | 2 164 054,04 € |
| Année 6 | 403 681,35 € | 67 920,09 € | 1 760 372,69 € |
| Année 7 | 417 747,39 € | 53 854,05 € | 1 342 625,30 € |
| Année 8 | 432 303,54 € | 39 297,90 € | 910 321,76 € |
| Année 9 | 447 366,88 € | 24 234,56 € | 462 954,88 € |
| Année 10 | 462 954,88 € | 8 646,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 987 500 € sur 10 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 319 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 99 688 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 47 850 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 112 286 €.