Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 000 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 563,13 € | 19 563,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 282 € / mois | 55 895 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 320 040 € | 4 320 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 013 € | 4 100 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 000 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 206 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 408 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 000 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 68 036,35 € | 166 721,21 € | 3 932 463,65 € |
| Année 2 | 70 949,55 € | 163 808,01 € | 3 861 514,10 € |
| Année 3 | 73 987,46 € | 160 770,10 € | 3 787 526,64 € |
| Année 4 | 77 155,43 € | 157 602,13 € | 3 710 371,21 € |
| Année 5 | 80 459,08 € | 154 298,48 € | 3 629 912,13 € |
| Année 6 | 83 904,17 € | 150 853,39 € | 3 546 007,96 € |
| Année 7 | 87 496,78 € | 147 260,78 € | 3 458 511,18 € |
| Année 8 | 91 243,23 € | 143 514,33 € | 3 367 267,95 € |
| Année 9 | 95 150,07 € | 139 607,49 € | 3 272 117,88 € |
| Année 10 | 99 224,21 € | 135 533,35 € | 3 172 893,67 € |
| Année 11 | 103 472,80 € | 131 284,76 € | 3 069 420,87 € |
| Année 12 | 107 903,30 € | 126 854,26 € | 2 961 517,57 € |
| Année 13 | 112 523,51 € | 122 234,05 € | 2 848 994,06 € |
| Année 14 | 117 341,54 € | 117 416,02 € | 2 731 652,52 € |
| Année 15 | 122 365,88 € | 112 391,68 € | 2 609 286,64 € |
| Année 16 | 127 605,33 € | 107 152,23 € | 2 481 681,31 € |
| Année 17 | 133 069,15 € | 101 688,41 € | 2 348 612,16 € |
| Année 18 | 138 766,89 € | 95 990,67 € | 2 209 845,27 € |
| Année 19 | 144 708,61 € | 90 048,95 € | 2 065 136,66 € |
| Année 20 | 150 904,73 € | 83 852,83 € | 1 914 231,93 € |
| Année 21 | 157 366,18 € | 77 391,38 € | 1 756 865,75 € |
| Année 22 | 164 104,31 € | 70 653,25 € | 1 592 761,44 € |
| Année 23 | 171 130,90 € | 63 626,66 € | 1 421 630,54 € |
| Année 24 | 178 458,39 € | 56 299,17 € | 1 243 172,15 € |
| Année 25 | 186 099,64 € | 48 657,92 € | 1 057 072,51 € |
| Année 26 | 194 068,06 € | 40 689,50 € | 863 004,45 € |
| Année 27 | 202 377,64 € | 32 379,92 € | 660 626,81 € |
| Année 28 | 211 043,06 € | 23 714,50 € | 449 583,75 € |
| Année 29 | 220 079,51 € | 14 678,05 € | 229 504,24 € |
| Année 30 | 229 504,24 € | 5 254,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 000 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 320 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 100 013 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 895 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.