Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 004 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 596,59 € | 23 596,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 505 € / mois | 67 419 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 320 360 € | 4 324 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 113 € | 4 104 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 004 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 254 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 468 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 004 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 138 107,43 € | 145 051,65 € | 3 866 392,57 € |
| Année 2 | 143 276,40 € | 139 882,68 € | 3 723 116,17 € |
| Année 3 | 148 638,80 € | 134 520,28 € | 3 574 477,37 € |
| Année 4 | 154 201,94 € | 128 957,14 € | 3 420 275,43 € |
| Année 5 | 159 973,26 € | 123 185,82 € | 3 260 302,17 € |
| Année 6 | 165 960,61 € | 117 198,47 € | 3 094 341,56 € |
| Année 7 | 172 172,02 € | 110 987,06 € | 2 922 169,54 € |
| Année 8 | 178 615,91 € | 104 543,17 € | 2 743 553,63 € |
| Année 9 | 185 300,99 € | 97 858,09 € | 2 558 252,64 € |
| Année 10 | 192 236,28 € | 90 922,80 € | 2 366 016,36 € |
| Année 11 | 199 431,10 € | 83 727,98 € | 2 166 585,26 € |
| Année 12 | 206 895,23 € | 76 263,85 € | 1 959 690,03 € |
| Année 13 | 214 638,72 € | 68 520,36 € | 1 745 051,31 € |
| Année 14 | 222 672,01 € | 60 487,07 € | 1 522 379,30 € |
| Année 15 | 231 005,97 € | 52 153,11 € | 1 291 373,33 € |
| Année 16 | 239 651,86 € | 43 507,22 € | 1 051 721,47 € |
| Année 17 | 248 621,32 € | 34 537,76 € | 803 100,15 € |
| Année 18 | 257 926,50 € | 25 232,58 € | 545 173,65 € |
| Année 19 | 267 579,92 € | 15 579,16 € | 277 593,73 € |
| Année 20 | 277 593,73 € | 5 564,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 004 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 48 054 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.