Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 007 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 603,81 € | 20 603,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 436 € / mois | 58 868 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 320 600 € | 4 328 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 188 € | 4 107 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 007 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 290 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 513 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 007 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 98 648,52 € | 148 597,20 € | 3 908 851,48 € |
| Année 2 | 102 412,09 € | 144 833,63 € | 3 806 439,39 € |
| Année 3 | 106 319,25 € | 140 926,47 € | 3 700 120,14 € |
| Année 4 | 110 375,47 € | 136 870,25 € | 3 589 744,67 € |
| Année 5 | 114 586,45 € | 132 659,27 € | 3 475 158,22 € |
| Année 6 | 118 958,06 € | 128 287,66 € | 3 356 200,16 € |
| Année 7 | 123 496,46 € | 123 749,26 € | 3 232 703,70 € |
| Année 8 | 128 208,02 € | 119 037,70 € | 3 104 495,68 € |
| Année 9 | 133 099,33 € | 114 146,39 € | 2 971 396,35 € |
| Année 10 | 138 177,26 € | 109 068,46 € | 2 833 219,09 € |
| Année 11 | 143 448,86 € | 103 796,86 € | 2 689 770,23 € |
| Année 12 | 148 921,62 € | 98 324,10 € | 2 540 848,61 € |
| Année 13 | 154 603,18 € | 92 642,54 € | 2 386 245,43 € |
| Année 14 | 160 501,49 € | 86 744,23 € | 2 225 743,94 € |
| Année 15 | 166 624,81 € | 80 620,91 € | 2 059 119,13 € |
| Année 16 | 172 981,78 € | 74 263,94 € | 1 886 137,35 € |
| Année 17 | 179 581,26 € | 67 664,46 € | 1 706 556,09 € |
| Année 18 | 186 432,49 € | 60 813,23 € | 1 520 123,60 € |
| Année 19 | 193 545,16 € | 53 700,56 € | 1 326 578,44 € |
| Année 20 | 200 929,16 € | 46 316,56 € | 1 125 649,28 € |
| Année 21 | 208 594,86 € | 38 650,86 € | 917 054,42 € |
| Année 22 | 216 553,03 € | 30 692,69 € | 700 501,39 € |
| Année 23 | 224 814,80 € | 22 430,92 € | 475 686,59 € |
| Année 24 | 233 391,77 € | 13 853,95 € | 242 294,82 € |
| Année 25 | 242 294,82 € | 4 949,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 007 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 868 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.