Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 008 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 602,25 € | 19 602,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 401 € / mois | 56 006 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 320 680 € | 4 329 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 213 € | 4 108 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 008 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 302 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 528 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 008 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 68 172,39 € | 167 054,61 € | 3 940 327,61 € |
| Année 2 | 71 091,39 € | 164 135,61 € | 3 869 236,22 € |
| Année 3 | 74 135,39 € | 161 091,61 € | 3 795 100,83 € |
| Année 4 | 77 309,70 € | 157 917,30 € | 3 717 791,13 € |
| Année 5 | 80 619,98 € | 154 607,02 € | 3 637 171,15 € |
| Année 6 | 84 071,94 € | 151 155,06 € | 3 553 099,21 € |
| Année 7 | 87 671,74 € | 147 555,26 € | 3 465 427,47 € |
| Année 8 | 91 425,66 € | 143 801,34 € | 3 374 001,81 € |
| Année 9 | 95 340,32 € | 139 886,68 € | 3 278 661,49 € |
| Année 10 | 99 422,63 € | 135 804,37 € | 3 179 238,86 € |
| Année 11 | 103 679,69 € | 131 547,31 € | 3 075 559,17 € |
| Année 12 | 108 119,05 € | 127 107,95 € | 2 967 440,12 € |
| Année 13 | 112 748,52 € | 122 478,48 € | 2 854 691,60 € |
| Année 14 | 117 576,16 € | 117 650,84 € | 2 737 115,44 € |
| Année 15 | 122 610,55 € | 112 616,45 € | 2 614 504,89 € |
| Année 16 | 127 860,46 € | 107 366,54 € | 2 486 644,43 € |
| Année 17 | 133 335,20 € | 101 891,80 € | 2 353 309,23 € |
| Année 18 | 139 044,35 € | 96 182,65 € | 2 214 264,88 € |
| Année 19 | 144 997,96 € | 90 229,04 € | 2 069 266,92 € |
| Année 20 | 151 206,49 € | 84 020,51 € | 1 918 060,43 € |
| Année 21 | 157 680,84 € | 77 546,16 € | 1 760 379,59 € |
| Année 22 | 164 432,41 € | 70 794,59 € | 1 595 947,18 € |
| Année 23 | 171 473,08 € | 63 753,92 € | 1 424 474,10 € |
| Année 24 | 178 815,22 € | 56 411,78 € | 1 245 658,88 € |
| Année 25 | 186 471,74 € | 48 755,26 € | 1 059 187,14 € |
| Année 26 | 194 456,11 € | 40 770,89 € | 864 731,03 € |
| Année 27 | 202 782,30 € | 32 444,70 € | 661 948,73 € |
| Année 28 | 211 465,05 € | 23 761,95 € | 450 483,68 € |
| Année 29 | 220 519,56 € | 14 707,44 € | 229 964,12 € |
| Année 30 | 229 964,12 € | 5 265,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 008 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 320 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 100 213 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 006 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.