Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 058 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 846,76 € | 19 846,76 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 142 € / mois | 56 705 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 324 680 € | 4 383 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 101 463 € | 4 159 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 058 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 902 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 278 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 058 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 69 022,75 € | 169 138,37 € | 3 989 477,25 € |
| Année 2 | 71 978,16 € | 166 182,96 € | 3 917 499,09 € |
| Année 3 | 75 060,13 € | 163 100,99 € | 3 842 438,96 € |
| Année 4 | 78 274,05 € | 159 887,07 € | 3 764 164,91 € |
| Année 5 | 81 625,59 € | 156 535,53 € | 3 682 539,32 € |
| Année 6 | 85 120,64 € | 153 040,48 € | 3 597 418,68 € |
| Année 7 | 88 765,32 € | 149 395,80 € | 3 508 653,36 € |
| Année 8 | 92 566,09 € | 145 595,03 € | 3 416 087,27 € |
| Année 9 | 96 529,56 € | 141 631,56 € | 3 319 557,71 € |
| Année 10 | 100 662,79 € | 137 498,33 € | 3 218 894,92 € |
| Année 11 | 104 972,96 € | 133 188,16 € | 3 113 921,96 € |
| Année 12 | 109 467,68 € | 128 693,44 € | 3 004 454,28 € |
| Année 13 | 114 154,88 € | 124 006,24 € | 2 890 299,40 € |
| Année 14 | 119 042,77 € | 119 118,35 € | 2 771 256,63 € |
| Année 15 | 124 139,95 € | 114 021,17 € | 2 647 116,68 € |
| Année 16 | 129 455,36 € | 108 705,76 € | 2 517 661,32 € |
| Année 17 | 134 998,41 € | 103 162,71 € | 2 382 662,91 € |
| Année 18 | 140 778,74 € | 97 382,38 € | 2 241 884,17 € |
| Année 19 | 146 806,62 € | 91 354,50 € | 2 095 077,55 € |
| Année 20 | 153 092,59 € | 85 068,53 € | 1 941 984,96 € |
| Année 21 | 159 647,71 € | 78 513,41 € | 1 782 337,25 € |
| Année 22 | 166 483,50 € | 71 677,62 € | 1 615 853,75 € |
| Année 23 | 173 611,99 € | 64 549,13 € | 1 442 241,76 € |
| Année 24 | 181 045,72 € | 57 115,40 € | 1 261 196,04 € |
| Année 25 | 188 797,74 € | 49 363,38 € | 1 072 398,30 € |
| Année 26 | 196 881,69 € | 41 279,43 € | 875 516,61 € |
| Année 27 | 205 311,75 € | 32 849,37 € | 670 204,86 € |
| Année 28 | 214 102,81 € | 24 058,31 € | 456 102,05 € |
| Année 29 | 223 270,24 € | 14 890,88 € | 232 831,81 € |
| Année 30 | 232 831,81 € | 5 330,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 058 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 405 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 705 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.