Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 958 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 357,74 € | 19 357,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 660 € / mois | 55 308 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 316 680 € | 4 275 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 963 € | 4 057 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 958 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 702 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 778 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 958 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 67 322,02 € | 164 970,86 € | 3 891 177,98 € |
| Année 2 | 70 204,62 € | 162 088,26 € | 3 820 973,36 € |
| Année 3 | 73 210,62 € | 159 082,26 € | 3 747 762,74 € |
| Année 4 | 76 345,36 € | 155 947,52 € | 3 671 417,38 € |
| Année 5 | 79 614,32 € | 152 678,56 € | 3 591 803,06 € |
| Année 6 | 83 023,26 € | 149 269,62 € | 3 508 779,80 € |
| Année 7 | 86 578,13 € | 145 714,75 € | 3 422 201,67 € |
| Année 8 | 90 285,23 € | 142 007,65 € | 3 331 916,44 € |
| Année 9 | 94 151,08 € | 138 141,80 € | 3 237 765,36 € |
| Année 10 | 98 182,43 € | 134 110,45 € | 3 139 582,93 € |
| Année 11 | 102 386,42 € | 129 906,46 € | 3 037 196,51 € |
| Année 12 | 106 770,40 € | 125 522,48 € | 2 930 426,11 € |
| Année 13 | 111 342,10 € | 120 950,78 € | 2 819 084,01 € |
| Année 14 | 116 109,54 € | 116 183,34 € | 2 702 974,47 € |
| Année 15 | 121 081,12 € | 111 211,76 € | 2 581 893,35 € |
| Année 16 | 126 265,57 € | 106 027,31 € | 2 455 627,78 € |
| Année 17 | 131 672,01 € | 100 620,87 € | 2 323 955,77 € |
| Année 18 | 137 309,95 € | 94 982,93 € | 2 186 645,82 € |
| Année 19 | 143 189,28 € | 89 103,60 € | 2 043 456,54 € |
| Année 20 | 149 320,36 € | 82 972,52 € | 1 894 136,18 € |
| Année 21 | 155 713,96 € | 76 578,92 € | 1 738 422,22 € |
| Année 22 | 162 381,33 € | 69 911,55 € | 1 576 040,89 € |
| Année 23 | 169 334,17 € | 62 958,71 € | 1 406 706,72 € |
| Année 24 | 176 584,72 € | 55 708,16 € | 1 230 122,00 € |
| Année 25 | 184 145,73 € | 48 147,15 € | 1 045 976,27 € |
| Année 26 | 192 030,48 € | 40 262,40 € | 853 945,79 € |
| Année 27 | 200 252,84 € | 32 040,04 € | 653 692,95 € |
| Année 28 | 208 827,26 € | 23 465,62 € | 444 865,69 € |
| Année 29 | 217 768,83 € | 14 524,05 € | 227 096,86 € |
| Année 30 | 227 096,86 € | 5 199,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 958 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 395 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 316 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 98 963 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.