Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 958 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 325,53 € | 23 325,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 683 € / mois | 66 644 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 316 680 € | 4 275 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 963 € | 4 057 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 958 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 702 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 778 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 958 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 136 520,93 € | 143 385,43 € | 3 821 979,07 € |
| Année 2 | 141 630,51 € | 138 275,85 € | 3 680 348,56 € |
| Année 3 | 146 931,33 € | 132 975,03 € | 3 533 417,23 € |
| Année 4 | 152 430,55 € | 127 475,81 € | 3 380 986,68 € |
| Année 5 | 158 135,57 € | 121 770,79 € | 3 222 851,11 € |
| Année 6 | 164 054,13 € | 115 852,23 € | 3 058 796,98 € |
| Année 7 | 170 194,19 € | 109 712,17 € | 2 888 602,79 € |
| Année 8 | 176 564,06 € | 103 342,30 € | 2 712 038,73 € |
| Année 9 | 183 172,37 € | 96 733,99 € | 2 528 866,36 € |
| Année 10 | 190 027,95 € | 89 878,41 € | 2 338 838,41 € |
| Année 11 | 197 140,16 € | 82 766,20 € | 2 141 698,25 € |
| Année 12 | 204 518,54 € | 75 387,82 € | 1 937 179,71 € |
| Année 13 | 212 173,07 € | 67 733,29 € | 1 725 006,64 € |
| Année 14 | 220 114,09 € | 59 792,27 € | 1 504 892,55 € |
| Année 15 | 228 352,32 € | 51 554,04 € | 1 276 540,23 € |
| Année 16 | 236 898,85 € | 43 007,51 € | 1 039 641,38 € |
| Année 17 | 245 765,30 € | 34 141,06 € | 793 876,08 € |
| Année 18 | 254 963,57 € | 24 942,79 € | 538 912,51 € |
| Année 19 | 264 506,13 € | 15 400,23 € | 274 406,38 € |
| Année 20 | 274 406,38 € | 5 500,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 958 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 395 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 644 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.