Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 009 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 607,14 € | 19 607,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 416 € / mois | 56 020 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 320 760 € | 4 330 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 238 € | 4 109 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 009 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 314 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 543 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 009 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 68 189,40 € | 167 096,28 € | 3 941 310,60 € |
| Année 2 | 71 109,12 € | 164 176,56 € | 3 870 201,48 € |
| Année 3 | 74 153,88 € | 161 131,80 € | 3 796 047,60 € |
| Année 4 | 77 328,98 € | 157 956,70 € | 3 718 718,62 € |
| Année 5 | 80 640,08 € | 154 645,60 € | 3 638 078,54 € |
| Année 6 | 84 092,93 € | 151 192,75 € | 3 553 985,61 € |
| Année 7 | 87 693,63 € | 147 592,05 € | 3 466 291,98 € |
| Année 8 | 91 448,48 € | 143 837,20 € | 3 374 843,50 € |
| Année 9 | 95 364,12 € | 139 921,56 € | 3 279 479,38 € |
| Année 10 | 99 447,42 € | 135 838,26 € | 3 180 031,96 € |
| Année 11 | 103 705,56 € | 131 580,12 € | 3 076 326,40 € |
| Année 12 | 108 146,03 € | 127 139,65 € | 2 968 180,37 € |
| Année 13 | 112 776,63 € | 122 509,05 € | 2 855 403,74 € |
| Année 14 | 117 605,50 € | 117 680,18 € | 2 737 798,24 € |
| Année 15 | 122 641,12 € | 112 644,56 € | 2 615 157,12 € |
| Année 16 | 127 892,38 € | 107 393,30 € | 2 487 264,74 € |
| Année 17 | 133 368,46 € | 101 917,22 € | 2 353 896,28 € |
| Année 18 | 139 079,04 € | 96 206,64 € | 2 214 817,24 € |
| Année 19 | 145 034,12 € | 90 251,56 € | 2 069 783,12 € |
| Année 20 | 151 244,20 € | 84 041,48 € | 1 918 538,92 € |
| Année 21 | 157 720,18 € | 77 565,50 € | 1 760 818,74 € |
| Année 22 | 164 473,43 € | 70 812,25 € | 1 596 345,31 € |
| Année 23 | 171 515,85 € | 63 769,83 € | 1 424 829,46 € |
| Année 24 | 178 859,84 € | 56 425,84 € | 1 245 969,62 € |
| Année 25 | 186 518,26 € | 48 767,42 € | 1 059 451,36 € |
| Année 26 | 194 504,61 € | 40 781,07 € | 864 946,75 € |
| Année 27 | 202 832,90 € | 32 452,78 € | 662 113,85 € |
| Année 28 | 211 517,80 € | 23 767,88 € | 450 596,05 € |
| Année 29 | 220 574,57 € | 14 711,11 € | 230 021,48 € |
| Année 30 | 230 021,48 € | 5 266,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 009 500 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 320 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 100 238 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 020 €.