Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 009 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 626,05 € | 23 626,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 594 € / mois | 67 503 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 320 760 € | 4 330 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 238 € | 4 109 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 009 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 314 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 543 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 009 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 138 279,86 € | 145 232,74 € | 3 871 220,14 € |
| Année 2 | 143 455,26 € | 140 057,34 € | 3 727 764,88 € |
| Année 3 | 148 824,38 € | 134 688,22 € | 3 578 940,50 € |
| Année 4 | 154 394,43 € | 129 118,17 € | 3 424 546,07 € |
| Année 5 | 160 172,96 € | 123 339,64 € | 3 264 373,11 € |
| Année 6 | 166 167,77 € | 117 344,83 € | 3 098 205,34 € |
| Année 7 | 172 386,95 € | 111 125,65 € | 2 925 818,39 € |
| Année 8 | 178 838,88 € | 104 673,72 € | 2 746 979,51 € |
| Année 9 | 185 532,31 € | 97 980,29 € | 2 561 447,20 € |
| Année 10 | 192 476,23 € | 91 036,37 € | 2 368 970,97 € |
| Année 11 | 199 680,06 € | 83 832,54 € | 2 169 290,91 € |
| Année 12 | 207 153,50 € | 76 359,10 € | 1 962 137,41 € |
| Année 13 | 214 906,69 € | 68 605,91 € | 1 747 230,72 € |
| Année 14 | 222 950,00 € | 60 562,60 € | 1 524 280,72 € |
| Année 15 | 231 294,36 € | 52 218,24 € | 1 292 986,36 € |
| Année 16 | 239 951,03 € | 43 561,57 € | 1 053 035,33 € |
| Année 17 | 248 931,69 € | 34 580,91 € | 804 103,64 € |
| Année 18 | 258 248,47 € | 25 264,13 € | 545 855,17 € |
| Année 19 | 267 913,95 € | 15 598,65 € | 277 941,22 € |
| Année 20 | 277 941,22 € | 5 571,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 009 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.