Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 010 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 619,23 € | 20 619,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 483 € / mois | 58 912 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 320 840 € | 4 331 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 263 € | 4 110 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 010 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 326 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 558 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 010 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 98 722,32 € | 148 708,44 € | 3 911 777,68 € |
| Année 2 | 102 488,69 € | 144 942,07 € | 3 809 288,99 € |
| Année 3 | 106 398,77 € | 141 031,99 € | 3 702 890,22 € |
| Année 4 | 110 458,04 € | 136 972,72 € | 3 592 432,18 € |
| Année 5 | 114 672,15 € | 132 758,61 € | 3 477 760,03 € |
| Année 6 | 119 047,05 € | 128 383,71 € | 3 358 712,98 € |
| Année 7 | 123 588,84 € | 123 841,92 € | 3 235 124,14 € |
| Année 8 | 128 303,94 € | 119 126,82 € | 3 106 820,20 € |
| Année 9 | 133 198,88 € | 114 231,88 € | 2 973 621,32 € |
| Année 10 | 138 280,59 € | 109 150,17 € | 2 835 340,73 € |
| Année 11 | 143 556,18 € | 103 874,58 € | 2 691 784,55 € |
| Année 12 | 149 033,03 € | 98 397,73 € | 2 542 751,52 € |
| Année 13 | 154 718,83 € | 92 711,93 € | 2 388 032,69 € |
| Année 14 | 160 621,56 € | 86 809,20 € | 2 227 411,13 € |
| Année 15 | 166 749,46 € | 80 681,30 € | 2 060 661,67 € |
| Année 16 | 173 111,19 € | 74 319,57 € | 1 887 550,48 € |
| Année 17 | 179 715,60 € | 67 715,16 € | 1 707 834,88 € |
| Année 18 | 186 572,00 € | 60 858,76 € | 1 521 262,88 € |
| Année 19 | 193 689,93 € | 53 740,83 € | 1 327 572,95 € |
| Année 20 | 201 079,46 € | 46 351,30 € | 1 126 493,49 € |
| Année 21 | 208 750,90 € | 38 679,86 € | 917 742,59 € |
| Année 22 | 216 715,02 € | 30 715,74 € | 701 027,57 € |
| Année 23 | 224 982,99 € | 22 447,77 € | 476 044,58 € |
| Année 24 | 233 566,37 € | 13 864,39 € | 242 478,21 € |
| Année 25 | 242 478,21 € | 4 953,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 010 500 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 48 126 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 912 €.