Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 960 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 362,17 € | 20 362,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 704 € / mois | 58 178 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 316 840 € | 4 277 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 013 € | 4 059 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 960 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 726 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 808 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 960 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 97 491,60 € | 146 854,44 € | 3 863 008,40 € |
| Année 2 | 101 211,03 € | 143 135,01 € | 3 761 797,37 € |
| Année 3 | 105 072,36 € | 139 273,68 € | 3 656 725,01 € |
| Année 4 | 109 081,02 € | 135 265,02 € | 3 547 643,99 € |
| Année 5 | 113 242,60 € | 131 103,44 € | 3 434 401,39 € |
| Année 6 | 117 562,96 € | 126 783,08 € | 3 316 838,43 € |
| Année 7 | 122 048,14 € | 122 297,90 € | 3 194 790,29 € |
| Année 8 | 126 704,42 € | 117 641,62 € | 3 068 085,87 € |
| Année 9 | 131 538,36 € | 112 807,68 € | 2 936 547,51 € |
| Année 10 | 136 556,70 € | 107 789,34 € | 2 799 990,81 € |
| Année 11 | 141 766,53 € | 102 579,51 € | 2 658 224,28 € |
| Année 12 | 147 175,10 € | 97 170,94 € | 2 511 049,18 € |
| Année 13 | 152 790,02 € | 91 556,02 € | 2 358 259,16 € |
| Année 14 | 158 619,16 € | 85 726,88 € | 2 199 640,00 € |
| Année 15 | 164 670,67 € | 79 675,37 € | 2 034 969,33 € |
| Année 16 | 170 953,09 € | 73 392,95 € | 1 864 016,24 € |
| Année 17 | 177 475,18 € | 66 870,86 € | 1 686 541,06 € |
| Année 18 | 184 246,07 € | 60 099,97 € | 1 502 294,99 € |
| Année 19 | 191 275,29 € | 53 070,75 € | 1 311 019,70 € |
| Année 20 | 198 572,69 € | 45 773,35 € | 1 112 447,01 € |
| Année 21 | 206 148,51 € | 38 197,53 € | 906 298,50 € |
| Année 22 | 214 013,33 € | 30 332,71 € | 692 285,17 € |
| Année 23 | 222 178,23 € | 22 167,81 € | 470 106,94 € |
| Année 24 | 230 654,61 € | 13 691,43 € | 239 452,33 € |
| Année 25 | 239 452,33 € | 4 891,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 960 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 396 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 316 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 99 013 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 178 €.