Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 012 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 842,56 € | 28 842,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 402 € / mois | 82 407 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 321 000 € | 4 333 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 313 € | 4 112 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 012 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 350 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 588 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 012 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 205 818,55 € | 140 292,17 € | 3 806 681,45 € |
| Année 2 | 213 308,98 € | 132 801,74 € | 3 593 372,47 € |
| Année 3 | 221 071,99 € | 125 038,73 € | 3 372 300,48 € |
| Année 4 | 229 117,54 € | 116 993,18 € | 3 143 182,94 € |
| Année 5 | 237 455,87 € | 108 654,85 € | 2 905 727,07 € |
| Année 6 | 246 097,67 € | 100 013,05 € | 2 659 629,40 € |
| Année 7 | 255 053,97 € | 91 056,75 € | 2 404 575,43 € |
| Année 8 | 264 336,24 € | 81 774,48 € | 2 140 239,19 € |
| Année 9 | 273 956,31 € | 72 154,41 € | 1 866 282,88 € |
| Année 10 | 283 926,48 € | 62 184,24 € | 1 582 356,40 € |
| Année 11 | 294 259,52 € | 51 851,20 € | 1 288 096,88 € |
| Année 12 | 304 968,59 € | 41 142,13 € | 983 128,29 € |
| Année 13 | 316 067,38 € | 30 043,34 € | 667 060,91 € |
| Année 14 | 327 570,12 € | 18 540,60 € | 339 490,79 € |
| Année 15 | 339 490,79 € | 6 619,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 012 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 82 407 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 48 150 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.