Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 012 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 643,73 € | 23 643,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 648 € / mois | 67 554 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 321 000 € | 4 333 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 313 € | 4 112 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 012 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 350 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 588 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 012 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 138 383,35 € | 145 341,41 € | 3 874 116,65 € |
| Année 2 | 143 562,63 € | 140 162,13 € | 3 730 554,02 € |
| Année 3 | 148 935,76 € | 134 789,00 € | 3 581 618,26 € |
| Année 4 | 154 509,99 € | 129 214,77 € | 3 427 108,27 € |
| Année 5 | 160 292,85 € | 123 431,91 € | 3 266 815,42 € |
| Année 6 | 166 292,15 € | 117 432,61 € | 3 100 523,27 € |
| Année 7 | 172 515,97 € | 111 208,79 € | 2 928 007,30 € |
| Année 8 | 178 972,76 € | 104 752,00 € | 2 749 034,54 € |
| Année 9 | 185 671,16 € | 98 053,60 € | 2 563 363,38 € |
| Année 10 | 192 620,29 € | 91 104,47 € | 2 370 743,09 € |
| Année 11 | 199 829,50 € | 83 895,26 € | 2 170 913,59 € |
| Année 12 | 207 308,52 € | 76 416,24 € | 1 963 605,07 € |
| Année 13 | 215 067,50 € | 68 657,26 € | 1 748 537,57 € |
| Année 14 | 223 116,85 € | 60 607,91 € | 1 525 420,72 € |
| Année 15 | 231 467,44 € | 52 257,32 € | 1 293 953,28 € |
| Année 16 | 240 130,62 € | 43 594,14 € | 1 053 822,66 € |
| Année 17 | 249 118,00 € | 34 606,76 € | 804 704,66 € |
| Année 18 | 258 441,77 € | 25 282,99 € | 546 262,89 € |
| Année 19 | 268 114,49 € | 15 610,27 € | 278 148,40 € |
| Année 20 | 278 148,40 € | 5 575,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 012 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 554 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.