Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 112 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 232,98 € | 24 232,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 433 € / mois | 69 237 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 329 000 € | 4 441 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 813 € | 4 215 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 112 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 550 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 088 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 112 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 141 832,12 € | 148 963,64 € | 3 970 667,88 € |
| Année 2 | 147 140,50 € | 143 655,26 € | 3 823 527,38 € |
| Année 3 | 152 647,54 € | 138 148,22 € | 3 670 879,84 € |
| Année 4 | 158 360,69 € | 132 435,07 € | 3 512 519,15 € |
| Année 5 | 164 287,66 € | 126 508,10 € | 3 348 231,49 € |
| Année 6 | 170 436,47 € | 120 359,29 € | 3 177 795,02 € |
| Année 7 | 176 815,39 € | 113 980,37 € | 3 000 979,63 € |
| Année 8 | 183 433,09 € | 107 362,67 € | 2 817 546,54 € |
| Année 9 | 190 298,44 € | 100 497,32 € | 2 627 248,10 € |
| Année 10 | 197 420,76 € | 93 375,00 € | 2 429 827,34 € |
| Année 11 | 204 809,64 € | 85 986,12 € | 2 225 017,70 € |
| Année 12 | 212 475,04 € | 78 320,72 € | 2 012 542,66 € |
| Année 13 | 220 427,40 € | 70 368,36 € | 1 792 115,26 € |
| Année 14 | 228 677,35 € | 62 118,41 € | 1 563 437,91 € |
| Année 15 | 237 236,09 € | 53 559,67 € | 1 326 201,82 € |
| Année 16 | 246 115,13 € | 44 680,63 € | 1 080 086,69 € |
| Année 17 | 255 326,49 € | 35 469,27 € | 824 760,20 € |
| Année 18 | 264 882,63 € | 25 913,13 € | 559 877,57 € |
| Année 19 | 274 796,42 € | 15 999,34 € | 285 081,15 € |
| Année 20 | 285 081,15 € | 5 714,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 112 500 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.