Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 112 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 110,83 € | 20 110,83 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 942 € / mois | 57 460 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 329 000 € | 4 441 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 813 € | 4 215 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 112 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 550 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 088 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 112 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 69 941,13 € | 171 388,83 € | 4 042 558,87 € |
| Année 2 | 72 935,87 € | 168 394,09 € | 3 969 623,00 € |
| Année 3 | 76 058,85 € | 165 271,11 € | 3 893 564,15 € |
| Année 4 | 79 315,54 € | 162 014,42 € | 3 814 248,61 € |
| Année 5 | 82 711,67 € | 158 618,29 € | 3 731 536,94 € |
| Année 6 | 86 253,21 € | 155 076,75 € | 3 645 283,73 € |
| Année 7 | 89 946,40 € | 151 383,56 € | 3 555 337,33 € |
| Année 8 | 93 797,72 € | 147 532,24 € | 3 461 539,61 € |
| Année 9 | 97 813,97 € | 143 515,99 € | 3 363 725,64 € |
| Année 10 | 102 002,15 € | 139 327,81 € | 3 261 723,49 € |
| Année 11 | 106 369,70 € | 134 960,26 € | 3 155 353,79 € |
| Année 12 | 110 924,23 € | 130 405,73 € | 3 044 429,56 € |
| Année 13 | 115 673,78 € | 125 656,18 € | 2 928 755,78 € |
| Année 14 | 120 626,71 € | 120 703,25 € | 2 808 129,07 € |
| Année 15 | 125 791,70 € | 115 538,26 € | 2 682 337,37 € |
| Année 16 | 131 177,85 € | 110 152,11 € | 2 551 159,52 € |
| Année 17 | 136 794,62 € | 104 535,34 € | 2 414 364,90 € |
| Année 18 | 142 651,89 € | 98 678,07 € | 2 271 713,01 € |
| Année 19 | 148 759,97 € | 92 569,99 € | 2 122 953,04 € |
| Année 20 | 155 129,59 € | 86 200,37 € | 1 967 823,45 € |
| Année 21 | 161 771,90 € | 79 558,06 € | 1 806 051,55 € |
| Année 22 | 168 698,65 € | 72 631,31 € | 1 637 352,90 € |
| Année 23 | 175 921,99 € | 65 407,97 € | 1 461 430,91 € |
| Année 24 | 183 454,63 € | 57 875,33 € | 1 277 976,28 € |
| Année 25 | 191 309,81 € | 50 020,15 € | 1 086 666,47 € |
| Année 26 | 199 501,29 € | 41 828,67 € | 887 165,18 € |
| Année 27 | 208 043,54 € | 33 286,42 € | 679 121,64 € |
| Année 28 | 216 951,55 € | 24 378,41 € | 462 170,09 € |
| Année 29 | 226 240,97 € | 15 088,99 € | 235 929,12 € |
| Année 30 | 235 929,12 € | 5 401,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 112 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 460 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 411 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.