Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 018 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 885,69 € | 28 885,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 532 € / mois | 82 531 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 321 480 € | 4 339 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 463 € | 4 118 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 018 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 422 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 678 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 018 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 206 126,35 € | 140 501,93 € | 3 812 373,65 € |
| Année 2 | 213 627,94 € | 133 000,34 € | 3 598 745,71 € |
| Année 3 | 221 402,59 € | 125 225,69 € | 3 377 343,12 € |
| Année 4 | 229 460,17 € | 117 168,11 € | 3 147 882,95 € |
| Année 5 | 237 810,96 € | 108 817,32 € | 2 910 071,99 € |
| Année 6 | 246 465,69 € | 100 162,59 € | 2 663 606,30 € |
| Année 7 | 255 435,38 € | 91 192,90 € | 2 408 170,92 € |
| Année 8 | 264 731,54 € | 81 896,74 € | 2 143 439,38 € |
| Année 9 | 274 365,98 € | 72 262,30 € | 1 869 073,40 € |
| Année 10 | 284 351,08 € | 62 277,20 € | 1 584 722,32 € |
| Année 11 | 294 699,54 € | 51 928,74 € | 1 290 022,78 € |
| Année 12 | 305 424,62 € | 41 203,66 € | 984 598,16 € |
| Année 13 | 316 540,05 € | 30 088,23 € | 668 058,11 € |
| Année 14 | 328 059,97 € | 18 568,31 € | 339 998,14 € |
| Année 15 | 339 998,14 € | 6 629,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 018 500 € sur 15 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 82 531 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 48 222 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 321 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 100 463 € (2,5%).