Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 018 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 679,08 € | 23 679,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 755 € / mois | 67 655 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 321 480 € | 4 339 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 463 € | 4 118 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 018 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 422 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 678 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 018 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 138 590,19 € | 145 558,77 € | 3 879 909,81 € |
| Année 2 | 143 777,23 € | 140 371,73 € | 3 736 132,58 € |
| Année 3 | 149 158,41 € | 134 990,55 € | 3 586 974,17 € |
| Année 4 | 154 740,96 € | 129 408,00 € | 3 432 233,21 € |
| Année 5 | 160 532,44 € | 123 616,52 € | 3 271 700,77 € |
| Année 6 | 166 540,72 € | 117 608,24 € | 3 105 160,05 € |
| Année 7 | 172 773,85 € | 111 375,11 € | 2 932 386,20 € |
| Année 8 | 179 240,28 € | 104 908,68 € | 2 753 145,92 € |
| Année 9 | 185 948,72 € | 98 200,24 € | 2 567 197,20 € |
| Année 10 | 192 908,24 € | 91 240,72 € | 2 374 288,96 € |
| Année 11 | 200 128,22 € | 84 020,74 € | 2 174 160,74 € |
| Année 12 | 207 618,42 € | 76 530,54 € | 1 966 542,32 € |
| Année 13 | 215 388,98 € | 68 759,98 € | 1 751 153,34 € |
| Année 14 | 223 450,37 € | 60 698,59 € | 1 527 702,97 € |
| Année 15 | 231 813,48 € | 52 335,48 € | 1 295 889,49 € |
| Année 16 | 240 489,57 € | 43 659,39 € | 1 055 399,92 € |
| Année 17 | 249 490,40 € | 34 658,56 € | 805 909,52 € |
| Année 18 | 258 828,10 € | 25 320,86 € | 547 081,42 € |
| Année 19 | 268 515,27 € | 15 633,69 € | 278 566,15 € |
| Année 20 | 278 566,15 € | 5 583,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 018 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 48 222 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 401 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.