Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 022 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 702,65 € | 23 702,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 826 € / mois | 67 722 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 321 800 € | 4 344 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 563 € | 4 123 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 022 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 470 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 738 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 022 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 138 728,15 € | 145 703,65 € | 3 883 771,85 € |
| Année 2 | 143 920,36 € | 140 511,44 € | 3 739 851,49 € |
| Année 3 | 149 306,87 € | 135 124,93 € | 3 590 544,62 € |
| Année 4 | 154 894,99 € | 129 536,81 € | 3 435 649,63 € |
| Année 5 | 160 692,27 € | 123 739,53 € | 3 274 957,36 € |
| Année 6 | 166 706,52 € | 117 725,28 € | 3 108 250,84 € |
| Année 7 | 172 945,83 € | 111 485,97 € | 2 935 305,01 € |
| Année 8 | 179 418,69 € | 105 013,11 € | 2 755 886,32 € |
| Année 9 | 186 133,83 € | 98 297,97 € | 2 569 752,49 € |
| Année 10 | 193 100,27 € | 91 331,53 € | 2 376 652,22 € |
| Année 11 | 200 327,45 € | 84 104,35 € | 2 176 324,77 € |
| Année 12 | 207 825,11 € | 76 606,69 € | 1 968 499,66 € |
| Année 13 | 215 603,38 € | 68 828,42 € | 1 752 896,28 € |
| Année 14 | 223 672,80 € | 60 759,00 € | 1 529 223,48 € |
| Année 15 | 232 044,21 € | 52 387,59 € | 1 297 179,27 € |
| Année 16 | 240 728,96 € | 43 702,84 € | 1 056 450,31 € |
| Année 17 | 249 738,74 € | 34 693,06 € | 806 711,57 € |
| Année 18 | 259 085,74 € | 25 346,06 € | 547 625,83 € |
| Année 19 | 268 782,55 € | 15 649,25 € | 278 843,28 € |
| Année 20 | 278 843,28 € | 5 589,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 022 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 722 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 321 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 100 563 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 48 270 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.