Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 922 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 113,40 € | 23 113,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 041 € / mois | 66 038 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 313 800 € | 4 236 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 063 € | 4 020 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 922 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 270 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 238 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 922 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 135 279,38 € | 142 081,42 € | 3 787 220,62 € |
| Année 2 | 140 342,48 € | 137 018,32 € | 3 646 878,14 € |
| Année 3 | 145 595,09 € | 131 765,71 € | 3 501 283,05 € |
| Année 4 | 151 044,31 € | 126 316,49 € | 3 350 238,74 € |
| Année 5 | 156 697,45 € | 120 663,35 € | 3 193 541,29 € |
| Année 6 | 162 562,16 € | 114 798,64 € | 3 030 979,13 € |
| Année 7 | 168 646,40 € | 108 714,40 € | 2 862 332,73 € |
| Année 8 | 174 958,33 € | 102 402,47 € | 2 687 374,40 € |
| Année 9 | 181 506,52 € | 95 854,28 € | 2 505 867,88 € |
| Année 10 | 188 299,77 € | 89 061,03 € | 2 317 568,11 € |
| Année 11 | 195 347,30 € | 82 013,50 € | 2 122 220,81 € |
| Année 12 | 202 658,58 € | 74 702,22 € | 1 919 562,23 € |
| Année 13 | 210 243,48 € | 67 117,32 € | 1 709 318,75 € |
| Année 14 | 218 112,29 € | 59 248,51 € | 1 491 206,46 € |
| Année 15 | 226 275,60 € | 51 085,20 € | 1 264 930,86 € |
| Année 16 | 234 744,44 € | 42 616,36 € | 1 030 186,42 € |
| Année 17 | 243 530,21 € | 33 830,59 € | 786 656,21 € |
| Année 18 | 252 644,87 € | 24 715,93 € | 534 011,34 € |
| Année 19 | 262 100,64 € | 15 260,16 € | 271 910,70 € |
| Année 20 | 271 910,70 € | 5 450,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 922 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 038 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.