Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 023 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 708,55 € | 23 708,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 844 € / mois | 67 739 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 321 880 € | 4 345 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 588 € | 4 124 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 023 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 482 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 753 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 023 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 138 762,74 € | 145 739,86 € | 3 884 737,26 € |
| Année 2 | 143 956,22 € | 140 546,38 € | 3 740 781,04 € |
| Année 3 | 149 344,09 € | 135 158,51 € | 3 591 436,95 € |
| Année 4 | 154 933,60 € | 129 569,00 € | 3 436 503,35 € |
| Année 5 | 160 732,32 € | 123 770,28 € | 3 275 771,03 € |
| Année 6 | 166 748,06 € | 117 754,54 € | 3 109 022,97 € |
| Année 7 | 172 988,95 € | 111 513,65 € | 2 936 034,02 € |
| Année 8 | 179 463,41 € | 105 039,19 € | 2 756 570,61 € |
| Année 9 | 186 180,21 € | 98 322,39 € | 2 570 390,40 € |
| Année 10 | 193 148,39 € | 91 354,21 € | 2 377 242,01 € |
| Année 11 | 200 377,37 € | 84 125,23 € | 2 176 864,64 € |
| Année 12 | 207 876,92 € | 76 625,68 € | 1 968 987,72 € |
| Année 13 | 215 657,14 € | 68 845,46 € | 1 753 330,58 € |
| Année 14 | 223 728,55 € | 60 774,05 € | 1 529 602,03 € |
| Année 15 | 232 102,06 € | 52 400,54 € | 1 297 499,97 € |
| Année 16 | 240 788,95 € | 43 713,65 € | 1 056 711,02 € |
| Année 17 | 249 800,99 € | 34 701,61 € | 806 910,03 € |
| Année 18 | 259 150,32 € | 25 352,28 € | 547 759,71 € |
| Année 19 | 268 849,56 € | 15 653,04 € | 278 910,15 € |
| Année 20 | 278 910,15 € | 5 590,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 023 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 321 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 100 588 € (2,5%).