Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 024 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 688,64 € | 20 688,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 693 € / mois | 59 110 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 321 920 € | 4 345 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 600 € | 4 124 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 024 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 488 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 760 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 024 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 99 054,68 € | 149 209,00 € | 3 924 945,32 € |
| Année 2 | 102 833,73 € | 145 429,95 € | 3 822 111,59 € |
| Année 3 | 106 756,98 € | 141 506,70 € | 3 715 354,61 € |
| Année 4 | 110 829,89 € | 137 433,79 € | 3 604 524,72 € |
| Année 5 | 115 058,20 € | 133 205,48 € | 3 489 466,52 € |
| Année 6 | 119 447,81 € | 128 815,87 € | 3 370 018,71 € |
| Année 7 | 124 004,89 € | 124 258,79 € | 3 246 013,82 € |
| Année 8 | 128 735,85 € | 119 527,83 € | 3 117 277,97 € |
| Année 9 | 133 647,31 € | 114 616,37 € | 2 983 630,66 € |
| Année 10 | 138 746,10 € | 109 517,58 € | 2 844 884,56 € |
| Année 11 | 144 039,45 € | 104 224,23 € | 2 700 845,11 € |
| Année 12 | 149 534,74 € | 98 728,94 € | 2 551 310,37 € |
| Année 13 | 155 239,69 € | 93 023,99 € | 2 396 070,68 € |
| Année 14 | 161 162,28 € | 87 101,40 € | 2 234 908,40 € |
| Année 15 | 167 310,84 € | 80 952,84 € | 2 067 597,56 € |
| Année 16 | 173 693,96 € | 74 569,72 € | 1 893 903,60 € |
| Année 17 | 180 320,58 € | 67 943,10 € | 1 713 583,02 € |
| Année 18 | 187 200,06 € | 61 063,62 € | 1 526 382,96 € |
| Année 19 | 194 341,99 € | 53 921,69 € | 1 332 040,97 € |
| Année 20 | 201 756,40 € | 46 507,28 € | 1 130 284,57 € |
| Année 21 | 209 453,65 € | 38 810,03 € | 920 830,92 € |
| Année 22 | 217 444,58 € | 30 819,10 € | 703 386,34 € |
| Année 23 | 225 740,38 € | 22 523,30 € | 477 645,96 € |
| Année 24 | 234 352,66 € | 13 911,02 € | 243 293,30 € |
| Année 25 | 243 293,30 € | 4 970,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 024 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 110 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 321 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 100 600 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 48 288 € pour cette enveloppe de financement.