Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 924 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 174,51 € | 20 174,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 135 € / mois | 57 641 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 313 920 € | 4 237 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 100 € | 4 022 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 924 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 288 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 260 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 924 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 96 593,11 € | 145 501,01 € | 3 827 406,89 € |
| Année 2 | 100 278,24 € | 141 815,88 € | 3 727 128,65 € |
| Année 3 | 104 103,98 € | 137 990,14 € | 3 623 024,67 € |
| Année 4 | 108 075,68 € | 134 018,44 € | 3 514 948,99 € |
| Année 5 | 112 198,89 € | 129 895,23 € | 3 402 750,10 € |
| Année 6 | 116 479,45 € | 125 614,67 € | 3 286 270,65 € |
| Année 7 | 120 923,30 € | 121 170,82 € | 3 165 347,35 € |
| Année 8 | 125 536,67 € | 116 557,45 € | 3 039 810,68 € |
| Année 9 | 130 326,07 € | 111 768,05 € | 2 909 484,61 € |
| Année 10 | 135 298,17 € | 106 795,95 € | 2 774 186,44 € |
| Année 11 | 140 459,96 € | 101 634,16 € | 2 633 726,48 € |
| Année 12 | 145 818,67 € | 96 275,45 € | 2 487 907,81 € |
| Année 13 | 151 381,86 € | 90 712,26 € | 2 336 525,95 € |
| Année 14 | 157 157,28 € | 84 936,84 € | 2 179 368,67 € |
| Année 15 | 163 153,03 € | 78 941,09 € | 2 016 215,64 € |
| Année 16 | 169 377,52 € | 72 716,60 € | 1 846 838,12 € |
| Année 17 | 175 839,50 € | 66 254,62 € | 1 670 998,62 € |
| Année 18 | 182 548,02 € | 59 546,10 € | 1 488 450,60 € |
| Année 19 | 189 512,44 € | 52 581,68 € | 1 298 938,16 € |
| Année 20 | 196 742,60 € | 45 351,52 € | 1 102 195,56 € |
| Année 21 | 204 248,59 € | 37 845,53 € | 897 946,97 € |
| Année 22 | 212 040,93 € | 30 053,19 € | 685 906,04 € |
| Année 23 | 220 130,55 € | 21 963,57 € | 465 775,49 € |
| Année 24 | 228 528,83 € | 13 565,29 € | 237 246,66 € |
| Année 25 | 237 246,66 € | 4 846,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 924 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 47 088 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 641 €.