Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 924 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 122,24 € | 23 122,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 067 € / mois | 66 064 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 313 920 € | 4 237 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 100 € | 4 022 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 924 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 288 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 260 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 924 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 135 331,13 € | 142 135,75 € | 3 788 668,87 € |
| Année 2 | 140 396,17 € | 137 070,71 € | 3 648 272,70 € |
| Année 3 | 145 650,78 € | 131 816,10 € | 3 502 621,92 € |
| Année 4 | 151 102,08 € | 126 364,80 € | 3 351 519,84 € |
| Année 5 | 156 757,39 € | 120 709,49 € | 3 194 762,45 € |
| Année 6 | 162 624,35 € | 114 842,53 € | 3 032 138,10 € |
| Année 7 | 168 710,93 € | 108 755,95 € | 2 863 427,17 € |
| Année 8 | 175 025,26 € | 102 441,62 € | 2 688 401,91 € |
| Année 9 | 181 575,96 € | 95 890,92 € | 2 506 825,95 € |
| Année 10 | 188 371,79 € | 89 095,09 € | 2 318 454,16 € |
| Année 11 | 195 422,01 € | 82 044,87 € | 2 123 032,15 € |
| Année 12 | 202 736,09 € | 74 730,79 € | 1 920 296,06 € |
| Année 13 | 210 323,92 € | 67 142,96 € | 1 709 972,14 € |
| Année 14 | 218 195,72 € | 59 271,16 € | 1 491 776,42 € |
| Année 15 | 226 362,14 € | 51 104,74 € | 1 265 414,28 € |
| Année 16 | 234 834,23 € | 42 632,65 € | 1 030 580,05 € |
| Année 17 | 243 623,38 € | 33 843,50 € | 786 956,67 € |
| Année 18 | 252 741,51 € | 24 725,37 € | 534 215,16 € |
| Année 19 | 262 200,87 € | 15 266,01 € | 272 014,29 € |
| Année 20 | 272 014,29 € | 5 452,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 924 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 313 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 98 100 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 064 €.