Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 824 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 660,38 € | 19 660,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 577 € / mois | 56 173 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 305 920 € | 4 129 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 600 € | 3 919 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 824 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 088 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 760 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 824 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 94 131,49 € | 141 793,07 € | 3 729 868,51 € |
| Année 2 | 97 722,76 € | 138 201,80 € | 3 632 145,75 € |
| Année 3 | 101 450,98 € | 134 473,58 € | 3 530 694,77 € |
| Année 4 | 105 321,48 € | 130 603,08 € | 3 425 373,29 € |
| Année 5 | 109 339,62 € | 126 584,94 € | 3 316 033,67 € |
| Année 6 | 113 511,08 € | 122 413,48 € | 3 202 522,59 € |
| Année 7 | 117 841,67 € | 118 082,89 € | 3 084 680,92 € |
| Année 8 | 122 337,49 € | 113 587,07 € | 2 962 343,43 € |
| Année 9 | 127 004,83 € | 108 919,73 € | 2 835 338,60 € |
| Année 10 | 131 850,21 € | 104 074,35 € | 2 703 488,39 € |
| Année 11 | 136 880,47 € | 99 044,09 € | 2 566 607,92 € |
| Année 12 | 142 102,64 € | 93 821,92 € | 2 424 505,28 € |
| Année 13 | 147 524,03 € | 88 400,53 € | 2 276 981,25 € |
| Année 14 | 153 152,28 € | 82 772,28 € | 2 123 828,97 € |
| Année 15 | 158 995,23 € | 76 929,33 € | 1 964 833,74 € |
| Année 16 | 165 061,09 € | 70 863,47 € | 1 799 772,65 € |
| Année 17 | 171 358,39 € | 64 566,17 € | 1 628 414,26 € |
| Année 18 | 177 895,93 € | 58 028,63 € | 1 450 518,33 € |
| Année 19 | 184 682,89 € | 51 241,67 € | 1 265 835,44 € |
| Année 20 | 191 728,79 € | 44 195,77 € | 1 074 106,65 € |
| Année 21 | 199 043,49 € | 36 881,07 € | 875 063,16 € |
| Année 22 | 206 637,26 € | 29 287,30 € | 668 425,90 € |
| Année 23 | 214 520,75 € | 21 403,81 € | 453 905,15 € |
| Année 24 | 222 704,98 € | 13 219,58 € | 231 200,17 € |
| Année 25 | 231 200,17 € | 4 723,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 824 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 382 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 173 €.