Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 824 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 700,02 € | 18 700,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 667 € / mois | 53 429 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 305 920 € | 4 129 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 600 € | 3 919 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 824 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 088 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 760 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 824 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 034,69 € | 159 365,55 € | 3 758 965,31 € |
| Année 2 | 67 819,33 € | 156 580,91 € | 3 691 145,98 € |
| Année 3 | 70 723,22 € | 153 677,02 € | 3 620 422,76 € |
| Année 4 | 73 751,43 € | 150 648,81 € | 3 546 671,33 € |
| Année 5 | 76 909,34 € | 147 490,90 € | 3 469 761,99 € |
| Année 6 | 80 202,46 € | 144 197,78 € | 3 389 559,53 € |
| Année 7 | 83 636,56 € | 140 763,68 € | 3 305 922,97 € |
| Année 8 | 87 217,69 € | 137 182,55 € | 3 218 705,28 € |
| Année 9 | 90 952,19 € | 133 448,05 € | 3 127 753,09 € |
| Année 10 | 94 846,59 € | 129 553,65 € | 3 032 906,50 € |
| Année 11 | 98 907,74 € | 125 492,50 € | 2 933 998,76 € |
| Année 12 | 103 142,75 € | 121 257,49 € | 2 830 856,01 € |
| Année 13 | 107 559,13 € | 116 841,11 € | 2 723 296,88 € |
| Année 14 | 112 164,60 € | 112 235,64 € | 2 611 132,28 € |
| Année 15 | 116 967,26 € | 107 432,98 € | 2 494 165,02 € |
| Année 16 | 121 975,56 € | 102 424,68 € | 2 372 189,46 € |
| Année 17 | 127 198,32 € | 97 201,92 € | 2 244 991,14 € |
| Année 18 | 132 644,70 € | 91 755,54 € | 2 112 346,44 € |
| Année 19 | 138 324,28 € | 86 075,96 € | 1 974 022,16 € |
| Année 20 | 144 247,03 € | 80 153,21 € | 1 829 775,13 € |
| Année 21 | 150 423,43 € | 73 976,81 € | 1 679 351,70 € |
| Année 22 | 156 864,24 € | 67 536,00 € | 1 522 487,46 € |
| Année 23 | 163 580,86 € | 60 819,38 € | 1 358 906,60 € |
| Année 24 | 170 585,07 € | 53 815,17 € | 1 188 321,53 € |
| Année 25 | 177 889,19 € | 46 511,05 € | 1 010 432,34 € |
| Année 26 | 185 506,05 € | 38 894,19 € | 824 926,29 € |
| Année 27 | 193 449,04 € | 30 951,20 € | 631 477,25 € |
| Année 28 | 201 732,14 € | 22 668,10 € | 429 745,11 € |
| Année 29 | 210 369,90 € | 14 030,34 € | 219 375,21 € |
| Année 30 | 219 375,21 € | 5 022,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 824 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 429 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.