Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 774 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 403,31 € | 19 403,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 798 € / mois | 55 438 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 301 920 € | 4 075 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 350 € | 3 868 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 774 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 488 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 010 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 774 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 92 900,64 € | 139 939,08 € | 3 681 099,36 € |
| Année 2 | 96 444,95 € | 136 394,77 € | 3 584 654,41 € |
| Année 3 | 100 124,41 € | 132 715,31 € | 3 484 530,00 € |
| Année 4 | 103 944,30 € | 128 895,42 € | 3 380 585,70 € |
| Année 5 | 107 909,91 € | 124 929,81 € | 3 272 675,79 € |
| Année 6 | 112 026,83 € | 120 812,89 € | 3 160 648,96 € |
| Année 7 | 116 300,77 € | 116 538,95 € | 3 044 348,19 € |
| Année 8 | 120 737,82 € | 112 101,90 € | 2 923 610,37 € |
| Année 9 | 125 344,12 € | 107 495,60 € | 2 798 266,25 € |
| Année 10 | 130 126,17 € | 102 713,55 € | 2 668 140,08 € |
| Année 11 | 135 090,63 € | 97 749,09 € | 2 533 049,45 € |
| Année 12 | 140 244,53 € | 92 595,19 € | 2 392 804,92 € |
| Année 13 | 145 595,03 € | 87 244,69 € | 2 247 209,89 € |
| Année 14 | 151 149,67 € | 81 690,05 € | 2 096 060,22 € |
| Année 15 | 156 916,24 € | 75 923,48 € | 1 939 143,98 € |
| Année 16 | 162 902,77 € | 69 936,95 € | 1 776 241,21 € |
| Année 17 | 169 117,76 € | 63 721,96 € | 1 607 123,45 € |
| Année 18 | 175 569,79 € | 57 269,93 € | 1 431 553,66 € |
| Année 19 | 182 268,00 € | 50 571,72 € | 1 249 285,66 € |
| Année 20 | 189 221,75 € | 43 617,97 € | 1 060 063,91 € |
| Année 21 | 196 440,82 € | 36 398,90 € | 863 623,09 € |
| Année 22 | 203 935,29 € | 28 904,43 € | 659 687,80 € |
| Année 23 | 211 715,69 € | 21 124,03 € | 447 972,11 € |
| Année 24 | 219 792,92 € | 13 046,80 € | 228 179,19 € |
| Année 25 | 228 179,19 € | 4 661,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 774 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 438 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 45 288 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 377 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.