Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 674 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 889,18 € | 18 889,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 240 € / mois | 53 969 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 293 920 € | 3 967 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 850 € | 3 765 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 674 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 288 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 510 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 674 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 90 439,07 € | 136 231,09 € | 3 583 560,93 € |
| Année 2 | 93 889,44 € | 132 780,72 € | 3 489 671,49 € |
| Année 3 | 97 471,43 € | 129 198,73 € | 3 392 200,06 € |
| Année 4 | 101 190,12 € | 125 480,04 € | 3 291 009,94 € |
| Année 5 | 105 050,65 € | 121 619,51 € | 3 185 959,29 € |
| Année 6 | 109 058,45 € | 117 611,71 € | 3 076 900,84 € |
| Année 7 | 113 219,17 € | 113 450,99 € | 2 963 681,67 € |
| Année 8 | 117 538,64 € | 109 131,52 € | 2 846 143,03 € |
| Année 9 | 122 022,89 € | 104 647,27 € | 2 724 120,14 € |
| Année 10 | 126 678,23 € | 99 991,93 € | 2 597 441,91 € |
| Année 11 | 131 511,17 € | 95 158,99 € | 2 465 930,74 € |
| Année 12 | 136 528,48 € | 90 141,68 € | 2 329 402,26 € |
| Année 13 | 141 737,22 € | 84 932,94 € | 2 187 665,04 € |
| Année 14 | 147 144,66 € | 79 525,50 € | 2 040 520,38 € |
| Année 15 | 152 758,45 € | 73 911,71 € | 1 887 761,93 € |
| Année 16 | 158 586,39 € | 68 083,77 € | 1 729 175,54 € |
| Année 17 | 164 636,63 € | 62 033,53 € | 1 564 538,91 € |
| Année 18 | 170 917,76 € | 55 752,40 € | 1 393 621,15 € |
| Année 19 | 177 438,46 € | 49 231,70 € | 1 216 182,69 € |
| Année 20 | 184 207,98 € | 42 462,18 € | 1 031 974,71 € |
| Année 21 | 191 235,75 € | 35 434,41 € | 840 738,96 € |
| Année 22 | 198 531,64 € | 28 138,52 € | 642 207,32 € |
| Année 23 | 206 105,86 € | 20 564,30 € | 436 101,46 € |
| Année 24 | 213 969,08 € | 12 701,08 € | 222 132,38 € |
| Année 25 | 222 132,38 € | 4 537,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 674 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 969 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 088 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 367 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.