Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 674 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 649,11 € | 21 649,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 603 € / mois | 61 855 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 293 920 € | 3 967 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 850 € | 3 765 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 674 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 288 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 510 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 674 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 126 709,12 € | 133 080,20 € | 3 547 290,88 € |
| Année 2 | 131 451,46 € | 128 337,86 € | 3 415 839,42 € |
| Année 3 | 136 371,30 € | 123 418,02 € | 3 279 468,12 € |
| Année 4 | 141 475,28 € | 118 314,04 € | 3 137 992,84 € |
| Année 5 | 146 770,27 € | 113 019,05 € | 2 991 222,57 € |
| Année 6 | 152 263,46 € | 107 525,86 € | 2 838 959,11 € |
| Année 7 | 157 962,24 € | 101 827,08 € | 2 680 996,87 € |
| Année 8 | 163 874,31 € | 95 915,01 € | 2 517 122,56 € |
| Année 9 | 170 007,64 € | 89 781,68 € | 2 347 114,92 € |
| Année 10 | 176 370,54 € | 83 418,78 € | 2 170 744,38 € |
| Année 11 | 182 971,57 € | 76 817,75 € | 1 987 772,81 € |
| Année 12 | 189 819,67 € | 69 969,65 € | 1 797 953,14 € |
| Année 13 | 196 924,07 € | 62 865,25 € | 1 601 029,07 € |
| Année 14 | 204 294,36 € | 55 494,96 € | 1 396 734,71 € |
| Année 15 | 211 940,49 € | 47 848,83 € | 1 184 794,22 € |
| Année 16 | 219 872,81 € | 39 916,51 € | 964 921,41 € |
| Année 17 | 228 102,01 € | 31 687,31 € | 736 819,40 € |
| Année 18 | 236 639,21 € | 23 150,11 € | 500 180,19 € |
| Année 19 | 245 495,91 € | 14 293,41 € | 254 684,28 € |
| Année 20 | 254 684,28 € | 5 105,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 674 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 367 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 855 €.