Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 724 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 943,74 € | 21 943,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 496 € / mois | 62 696 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 297 920 € | 4 021 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 100 € | 3 817 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 724 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 888 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 260 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 724 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 128 433,58 € | 134 891,30 € | 3 595 566,42 € |
| Année 2 | 133 240,45 € | 130 084,43 € | 3 462 325,97 € |
| Année 3 | 138 227,23 € | 125 097,65 € | 3 324 098,74 € |
| Année 4 | 143 400,69 € | 119 924,19 € | 3 180 698,05 € |
| Année 5 | 148 767,76 € | 114 557,12 € | 3 031 930,29 € |
| Année 6 | 154 335,71 € | 108 989,17 € | 2 877 594,58 € |
| Année 7 | 160 112,04 € | 103 212,84 € | 2 717 482,54 € |
| Année 8 | 166 104,56 € | 97 220,32 € | 2 551 377,98 € |
| Année 9 | 172 321,37 € | 91 003,51 € | 2 379 056,61 € |
| Année 10 | 178 770,88 € | 84 554,00 € | 2 200 285,73 € |
| Année 11 | 185 461,74 € | 77 863,14 € | 2 014 823,99 € |
| Année 12 | 192 403,02 € | 70 921,86 € | 1 822 420,97 € |
| Année 13 | 199 604,12 € | 63 720,76 € | 1 622 816,85 € |
| Année 14 | 207 074,72 € | 56 250,16 € | 1 415 742,13 € |
| Année 15 | 214 824,91 € | 48 499,97 € | 1 200 917,22 € |
| Année 16 | 222 865,18 € | 40 459,70 € | 978 052,04 € |
| Année 17 | 231 206,38 € | 32 118,50 € | 746 845,66 € |
| Année 18 | 239 859,75 € | 23 465,13 € | 506 985,91 € |
| Année 19 | 248 837,00 € | 14 487,88 € | 258 148,91 € |
| Année 20 | 258 148,91 € | 5 174,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 724 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.