Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 574 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 059,86 € | 21 059,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 818 € / mois | 60 171 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 285 920 € | 3 859 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 350 € | 3 663 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 574 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 088 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 010 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 574 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 123 260,32 € | 129 458,00 € | 3 450 739,68 € |
| Année 2 | 127 873,60 € | 124 844,72 € | 3 322 866,08 € |
| Année 3 | 132 659,53 € | 120 058,79 € | 3 190 206,55 € |
| Année 4 | 137 624,59 € | 115 093,73 € | 3 052 581,96 € |
| Année 5 | 142 775,47 € | 109 942,85 € | 2 909 806,49 € |
| Année 6 | 148 119,13 € | 104 599,19 € | 2 761 687,36 € |
| Année 7 | 153 662,81 € | 99 055,51 € | 2 608 024,55 € |
| Année 8 | 159 413,96 € | 93 304,36 € | 2 448 610,59 € |
| Année 9 | 165 380,36 € | 87 337,96 € | 2 283 230,23 € |
| Année 10 | 171 570,06 € | 81 148,26 € | 2 111 660,17 € |
| Année 11 | 177 991,45 € | 74 726,87 € | 1 933 668,72 € |
| Année 12 | 184 653,13 € | 68 065,19 € | 1 749 015,59 € |
| Année 13 | 191 564,16 € | 61 154,16 € | 1 557 451,43 € |
| Année 14 | 198 733,84 € | 53 984,48 € | 1 358 717,59 € |
| Année 15 | 206 171,89 € | 46 546,43 € | 1 152 545,70 € |
| Année 16 | 213 888,31 € | 38 830,01 € | 938 657,39 € |
| Année 17 | 221 893,50 € | 30 824,82 € | 716 763,89 € |
| Année 18 | 230 198,33 € | 22 519,99 € | 486 565,56 € |
| Année 19 | 238 813,98 € | 13 904,34 € | 247 751,58 € |
| Année 20 | 247 751,58 € | 4 966,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 574 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 888 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 171 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 285 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 89 350 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.