Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 474 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 470,61 € | 20 470,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 032 € / mois | 58 487 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 277 920 € | 3 751 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 850 € | 3 560 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 474 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 888 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 510 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 474 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 119 811,53 € | 125 835,79 € | 3 354 188,47 € |
| Année 2 | 124 295,73 € | 121 351,59 € | 3 229 892,74 € |
| Année 3 | 128 947,77 € | 116 699,55 € | 3 100 944,97 € |
| Année 4 | 133 773,91 € | 111 873,41 € | 2 967 171,06 € |
| Année 5 | 138 780,68 € | 106 866,64 € | 2 828 390,38 € |
| Année 6 | 143 974,81 € | 101 672,51 € | 2 684 415,57 € |
| Année 7 | 149 363,37 € | 96 283,95 € | 2 535 052,20 € |
| Année 8 | 154 953,62 € | 90 693,70 € | 2 380 098,58 € |
| Année 9 | 160 753,07 € | 84 894,25 € | 2 219 345,51 € |
| Année 10 | 166 769,60 € | 78 877,72 € | 2 052 575,91 € |
| Année 11 | 173 011,29 € | 72 636,03 € | 1 879 564,62 € |
| Année 12 | 179 486,59 € | 66 160,73 € | 1 700 078,03 € |
| Année 13 | 186 204,26 € | 59 443,06 € | 1 513 873,77 € |
| Année 14 | 193 173,33 € | 52 473,99 € | 1 320 700,44 € |
| Année 15 | 200 403,24 € | 45 244,08 € | 1 120 297,20 € |
| Année 16 | 207 903,76 € | 37 743,56 € | 912 393,44 € |
| Année 17 | 215 684,97 € | 29 962,35 € | 696 708,47 € |
| Année 18 | 223 757,46 € | 21 889,86 € | 472 951,01 € |
| Année 19 | 232 132,04 € | 13 515,28 € | 240 818,97 € |
| Année 20 | 240 818,97 € | 4 827,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 474 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 347 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.